保險除外責任的目的

免責條款是一種保單條款，它消除了某些類型風險的承保範圍。除外責任縮小了保險協議規定的保險範圍。在許多保險單中，保險協定是非常廣泛的，保險人利用除外責任來分割他們不願意投保的風險。

排除風險的理由

排除適用於各種目的。大多數適用於屬於以下類別之一的風險。

· 災難性風險：有些風險是不可承保的，因為它們可能同時影響到大量的投保人。戰爭就是一個例子。

· 在其他地方承保：一種保單下排除了許多風險，因為它們在另一種保單下承保。例如，汽車責任索賠被排除在一般責任保險單之外，因為它們是由商業汽車保險單承保的。

· 容易控制：一些風險被排除在外，因為它們很容易被投保人控制。例如，雨雪冰凍或雨夾雪造成的露天個人財產損失。在大多數商業財產保險單中，這種損害不包括在內，因為被保險人很容易防止這種損害。

· 非偶然：大多數保險單承保偶然事件。因此，不包括被保險人故意造成的損失。例如，一般責任險和商業汽車責任險都不包括被保險人故意對協力廠商造成的人身傷害。

· 維護問題：一些風險不實際，因為它們是自然發生的。磨損就是一個例子。由磨損引起的損壞不包括在商業財產和汽車物理損壞範圍內。這種類型的風險通常可以通過適當的維護來控制。

· 違法：許多政策不包括違法或犯罪行為造成的損失。

· 部分可保：某些風險在特定參數範圍內可保。例如，許多責任保險單不包括根據契约承擔的責任。但是，根據符合被保險合同（定義見保險單）的契约承擔的責任提供保險。

· 可保價格：如果你願意支付額外的保險費，一些風險是可保的。一個例子是你的雇員偷竊造成的損失。商業地產保單通常不包括此類損失。但是，您可以購買員工盜竊保險來確保此類損失。

變化

政策形式不是一成不變的。大多數是定期修訂的。ISO每隔幾年更新一次它的商業汽車，一般責任和商業財產錶。保險公司通常會跟進，將ISO所做的變更納入其專有表格中。表格修訂過程的一個共同結果是新增或修改保單除外條款。

對保單除外責任的許多修改是對最近法院判決的回應。國際標準組織和保險公司起草保險單的目的是將承保範圍限制在某些風險。法院可裁定該保單涵蓋了起草人認為被排除在外的風險。國際標準組織或保險公司可新增或修改除外條款，以取消該風險的承保範圍。

除外責任內容

在“除外責任”一節中可以找到保險單除外責任的一個明顯位置。有些保單同時包含排除條款和限制條款。限制是部分排除。它縮小了投保風險的範圍。例如，財產政策通常將毛皮和珠寶等貴重物品的保險範圍限制在特定（低）限額內。

提供多個覆蓋類型的策略可能包含多個排除清單。一個單獨的清單適用於每種類型的保險。例如，一份典型的商業汽車保險單包含兩組除外責任，一組在責任範圍內，另一組在物理損害範圍內。

某些提供多個覆蓋範圍的策略僅包含一組排除項。每項除外責任適用於所有保險範圍。其他保險單包含適用於所有承保範圍的每種類型的單獨除外責任和常見除外責任。

除外責任定義

查找保單除外責任最常見的地方之一是“定義”部分。定義將特定的含義附加到單詞上，以便縮小覆蓋範圍。例如，許多政策定義了一個覆蓋範圍，將覆蓋範圍限制在特定國家發生的事件。此定義用作排除，因為發生在指定國家以外的事件不包括在內。未指定承保範圍的保單通常涵蓋世界各地發生的事件。

除外責任條件

例外情况也可以在保險單部分找到。例如，商用車保險單包含一項條款，該條款將承保範圍限制在承保範圍內發生的事故。這一規定出現在通用條款一節，而不是定義中。

對除外責任的添修

許多保險公司通過在預先列印的表格上附加背書來新增保單的除外責任。背書可以新增新的免責條款，也可以修改現有的免責條款。

保險協定

保險協定是保險單的支柱。它通常包含描述所提供覆蓋範圍的廣泛語句。即使是保險協定也可以包含排除條款。例如，標準一般責任保險單中的保險協定明確排除了某些被保險方在保險單開始前已知的人身傷害或財產損失。