瞭解信貸利用

信用卡提供建立信用記錄和獲得信用分數的能力。當你負責任地使用信用卡時，你可以在緊急情况下獲得額外的資金，你可以為可能需要幾個月才能付清的大額購買提供資金，你可以通過每月的支出獲得獎勵，在某些情况下，你可以獲得諸如旅行計畫援助和高級機場休息室等服務。

然而，如果你的信用卡使用率很高，你可能會發現自己的信用分數較低，每月支付較大金額的時間較困難，如果你延遲支付，你的信用卡利率可能會更高。

信用利用率對你的信用評分有很大的影響，所以你應該知道它是什麼，以及如何管理它，以獲得最佳的信用評級和隨之而來的好處。。

什麼是信貸利用？

信用利用率是指你的未償信用卡餘額與信用卡限額的比率。它量測您使用的可用信用額度。例如，如果您的餘額為3000元，信用額度為10000元，則您對該信用卡的信用利用率為30%。

如果您每月在您的卡上增加5000元的新費用，並且您的限額是10000元，那麼您的使用率將為50%。

要計算您的信用使用率，只需將您的信用卡餘額除以您的信用額度，然後乘以100。你的信用利用率越低越好。低信用利用率表明你只使用了一小部分借給你的信用。

五個主要因素會影響您的信用評分，這是最常用的信用評分模型：

· 支付歷史

· 債務/信貸利用水准

· 信用年齡

· 信貸組合

· 信貸査詢

您的信用評分（包括您的信用利用率）是根據您的信用報告上發佈的最新資訊計算的。因為信用卡資訊是根據帳單週期而不是即時更新在信用報告上的，所以您的信用評分可能無法反映您信用卡餘額和信用限額的最新變化。

而代之的是，你的信用卡帳戶結算日的餘額和信用額度用來計算你的信用評分。

信用習慣如何影響你的信用評分

評分模型從兩個方面考慮您的信用利用率。首先，它對你的每一張信用卡的信用使用情况分別打分。然後，它計算你的總信用利用率，也就是說，與你的總信用限額相比，你所有信用卡餘額的總和。兩種類型的高信用利用率都會損害您的信用評分。

為什麼用我卡的容量不好？

信用評分的目的是衡量你償還借款的可能性。某些因素使人們更有可能拖欠信用債務。其中一個因素是高額的信用卡和貸款餘額。

更高的餘額更難負擔，可能表明你的支出過多。高利用率會降低你的信用評分，並向潜在貸款人發出訊號，表明你拖欠還款的風險增加。

管理信用利用率的技巧

為了管理你的信用卡使用情况，特別是如果你的信用卡每個月都得到了很好的鍛煉，最簡單的一件事就是設定餘額提醒，如果你的餘額超過了某個預先設定的限額，就會通知你，這樣你就可以在需要的時候减少開支。除了注意你的平衡，你還可以採取一些其他步驟：

1. 把你每月的購物費用分攤到不同的信用卡上。這樣你就可以在幾張卡上有更低的餘額，而不是在一張卡上使用超過你限額30%的餘額。

2. 注意您每月支付卡款的日期。如果您的餘額很高，例如在帳單週期結束前幾天，那麼您的信用評分中使用的信用利用率也會很高。確保您的餘額在您的帳戶對帳單結算日期（您的帳單週期結束的日期）之前是低的。檢查帳單的最新副本，以確定下一個帳單結算日期。

3. 要求你的信用卡公司提高你的信用卡限額。例如，如果你有一張限額為50000元的信用卡，而你已經花了25000元，這將給你50%的使用率。如果你的收入有變化，你可以打電話給你的信用卡發行人，要求增加限額，比如250000元。您的信用卡限額的這一變化使您的信用卡使用率僅為10%，這可能會對您的信用評分產生重大影響。另一方面，如果你遲交了幾筆錢或者換了一份收入不高的工作，你的信用卡發行人可能會降低你的信用額度。在這種情況下，减少您的信用卡餘額，以降低您的信用利用率

4. 那麼每個月付兩次你的信用卡。這樣，即使您整個月都在使用信用卡，月中付款也可以將信用卡支付回位於低水准。

幸運的是，高信用利用率不會永遠損害你的信用評分。一旦你减少了你的信用卡餘額或增加了你的信用額度，你的信用利用率就會下降，你的信用分數就會上升。

當信用卡發行人必須發送加息通知時

您的信用卡利率直接影響您的信用卡結餘成本。你可以從信用卡的低利率開始，但是你的利率可能在你的信用卡使用期內不會一直保持不變。你的信用卡發行人可以在某些情况下提高你的利率，但他們並不總是提前通知你。

加息通知

有些情况下，信用卡發行人需要提前發出加息通知。

銀行必須在加息前至少45天發出加息通知。這可以保護消費者免受放款人侵害。

你不必接受更高的利率。在這45天的時間裏，如果你願意用現在的利率償還你的餘額，你將有機會選擇不加息。選擇退出將使您能够以現有利率償還餘額。但是，如果您選擇退出，債權人可能會關閉您的帳戶。

如果你根本沒有對加息通知作出回應，信用卡發行人可以在通知發出後14天內對任何新的購買應用新的利率。

可能不需要加息通知時

信用卡發行人在提高利率前並不一定要發送加息通知。

如果加息是由於拖欠或違約造成的，債權人不必提醒你加息。例如，如果您的信用卡延遲至少60天付款，您的信用卡發卡機構可以提高您的利率，而無需發送加息通知或給您選擇退出的機會。

信用卡發行人也不必給你通知，如果你的利率增加，因為促銷利率到期。

如今，大多數信用卡都有一個與基礎利率掛鉤的可變利率，如基本利率或倫敦銀行同業拆借利率。如果基礎利率上升，你的信用卡利率也可能上升。在這種情況下，您的信用卡發行人不必在提高您的利率之前提前發出通知；您的信用卡協定將概述您的平均年利率與哪個利率掛鉤，以及它如何應對指數利率的變化。

應對不公平加息

聯系你的信用卡發行人關於你的利率不明原因的增加。他們能解釋你為什麼加息。如果加息是個錯誤，你可以恢復原來的利率。

如果你認為你的信用卡利率錯誤地提高了，或者信用卡發行人在沒有適當通知的情况下提高了你的利率，你可以向消費者金融保護機構投訴。

您的信用卡是否仍然有效

要使用您的信用卡購物和其他交易，它必須是有效的，並有良好的信用。您的信用卡可能會變得無效，因此在某些情况下無法使用。

有幾種方法可以使卡變為無效狀態。如果你有幾個月或幾年沒有使用過你的信用卡，甚至信用卡發行人也可以停用信用卡。或者，如果您拖欠付款，您的購買特權可能會被暫停。信用卡也可以在到期時變為無效，而不發行新卡。

無效的信用卡在您嘗試使用時將被拒絕。所以，為了省去一點尷尬和尋找備用支付選項的麻煩，在使用之前先檢查它是否處於有效狀態。

打電話給客服

最簡單的方法來澄清任何關於你的信用卡是否仍然有效的問題是打電話給發卡機構並詢問。打電話到您卡背面的號碼，詢問您的帳戶狀態。如果無效，客戶服務可能會重新啟動。

試著用它

如果你不想打電話給客服，你可以用信用卡購物來測試你的信用卡狀態。被拒絕的卡是它不再有效的標誌；但是，它也可能意味著其他一些事情，例如卡已過期或您已達到信用額度。出於這些原因，攜帶額外的付款方式是明智的。

如果你把信用卡丟了或放錯了地方，而你不記得信用卡號碼怎麼辦？您可以從他們的網站上獲取發卡機構的號碼，並向他們提供您的社會保障號碼以查找您的帳戶（在提供您的個人資訊之前，請確保您在正確的網站上）。如果您的帳戶仍然有效，發卡機構可以向您發送替換信用卡。

檢查你的信用報告

最後，你的信用報告可以讓你瞭解你的信用卡狀況。如果你的信用卡被關閉，你的信用報告可能會反映出這一點。但是，它不會告訴你為什麼你的帳戶被關閉。你必須聯系你以前的信用卡發行人才能得到這些資訊。

如果您的卡處於無效狀態，該怎麼辦

一些無效的信用卡可以通過打電話給你的信用卡發行人並詢問重新啟動。您可能必須補足拖欠的餘額，才能再次使用您的信用卡。不幸的是，如果它是完全關閉的，您可能無法再次打開它，特別是如果它是因為違法而關閉的。

檢查你的餘額和可用的信用卡

一旦你確認你的信用卡仍然有效，你就需要知道你能收取多少費用。在進行任何購買之前，請詢問發行人或檢查您的帳戶，瞭解您當前的餘額和可用的信用額度。這樣你就可以確定你沒有超過你的信用額度。

即使你的信用卡沒有使用，你仍然有責任定期支付最低餘額。錯過信用卡付款會造成嚴重後果，包括滯納金和信用評分受損。

銀行何時可以提高信用卡利率

銀行可提高信用卡利率的四個時間

· 在付款到期超過60天之後。這意味著信用卡發卡機構可以在您連續兩次錯過信用卡付款後應用罰款率。信用卡只能在您延遲使用信用卡或同一家公司的另一張信用卡的情况下應用罰款率。

· 當可變利率的基礎指數利率增加時。例如，如果基本利率或倫敦銀行同業拆借利率上升，您的信用卡利率也可能上升。

· 當優惠利率到期時，您的信用卡利率可能會提高。根據法律，促銷價格必須至少持續六個月。優惠利率到期後，定期利率生效。當你用介紹性的利率注册信用卡時，一定要瞭解你的正常利率是多少。

· 在完成債務管理計畫或其他困難安排後，或在違反現有安排的情况下。

銀行會降低利率嗎？

債權人必須每六個月複查一次以前的信用卡加息，看情况是否有變化，並相應降低你的利率。如果您的利率是增加了60天或以上的拖欠，債權人必須降低您的利率後，你已經連續六次付款。但是，您的發卡機構只需降低現有餘額的利率。

信用卡發行人可在罰息生效後，對新購買的商品保留較高的實際利率。檢查您的信用卡條款，看看您的發卡機構是否使用這種做法。

債權人不能在開戶的第一年內提高利率，除非你已經違約，你有可變利率，你的困難安排已經結束，或促銷利率已經結束。

定期加息預告

信用卡發卡機構必須提前45天通知你，然後再提高你的利率。在那一點上，你可以選擇退出新的利率，以書面形式，並以你現時的利率償還你的餘額。如果您决定退出加息，您的信用卡發行人可能會關閉您的信用卡。如果您選擇接受新的費率，則更高的費率僅適用於您在費率上調生效後所支付的費用。

信用卡的利息是如何收取的？什麼時候收取？

大多數人的目標是把信用卡的成本控制在0元。獲得一張沒有年費的信用卡是一個開始，但是如果你有餘額，你仍然可能會以利息的形式產生成本。瞭解如何以及何時收取信用卡利息是避免支付利息和保持信用卡免費的最佳方法。

您的信用卡發行人將收取利息，只要您持有超過寬限期的餘額。信用卡利息也不是一次性的。每個月你沒有全額付清你的餘額，你的餘額中會新增一筆財務費用。保持餘額和避免支付利息的方法是利用0%的利率優惠。

當你被收取信用卡利息時

如果你沒有支付上一個帳單週期的全部餘額，你將被收取利息。例如，如果您的信用卡對帳單餘額為10000元，您將不得不全額支付10000元以避免收取利息。否則，您的下一張信用卡對帳單將包括未付金額的利息費用。

並不是所有的交易都有一個寬限期，在此期間你可以全額支付並避免利息。任何一個月，如果你預付現金或其他類型的交易沒有寬限期，或者你的信用卡根本沒有寬限期，你都會被收取利息。

如果你的信用卡上有兩種不同的餘額，一種是4月利率為0%，另一種是沒有，你仍然會對有利率的餘額產生利息。

如果你轉移了一筆餘額來利用0%的利率，並且在付清餘額轉移之前用信用卡進行了購買，那麼就可能發生這種情況。

不收取信用卡利息時

如果您在結算週期開始時餘額為零，或者您已全額支付了上一次結算餘額，則不會對您的購買收取利息。

除非你預付了現金或者信用卡沒有寬限期（這是很少見的），否則你在新信用卡上的第一張帳單不會收取財務費用。如果你在寬限期到期前付清全部餘額，你就不會支付任何利息。

任何一個月的情况都是這樣的：你的帳單週期以0美元的餘額開始，新的和舊的信用卡，以及你的信用卡是開著的還是關著的。寬限期將從帳單週期結束之日開始，持續約21至27天，具體取決於您的信用卡條款。

你要付多少錢？

您每月支付的信用卡利息金額可能會根據您的信用卡餘額和利率的任何變化而波動。你的財務費用，即利息是如何應用於你的餘額，可能會以不同的作法計算你的年百分率和信用卡餘額。

閱讀信用卡帳單背面，瞭解如何計算財務費用的詳細資訊。

身份盜竊的七個迹象

身份盜竊使受害者付出了巨大的時間和金錢代價。儘管大多數信用卡發行人沒有欺詐責任政策，但消費者可能會花費數千元和數十小時來處理身份盜竊。

在打擊身份盜竊時，及早發現總是關鍵。你越早發現盜竊事件，就越早採取措施糾正任何損壞並防止進一步損壞。以下是如何識別身份盜竊的迹象，以便您能迅速作出反應。

1. 接到關於你從未開戶的帳戶的催款電話

討債人打來的電話往往是身份被盜的第一個迹象。當債務催收員開始打電話給你時，帳戶已經在你不知情的情况下開了好幾個月了。

如果你接到一個關於你從未開立的帳戶的電話，讓收款機構知道這筆債務不是你的，並停止聯系你的債務。

找一份你的信用報告，看看是否有其他帳戶是以你的名義開立的。在您的信用報告上放置欺詐警報或安全凍結，以防止將來出現未經授權的帳戶。

2. 你的信用報告包含一個你沒有開立的帳戶

如果你在信用報告上發現你沒有開戶，不要以為這是信用卡發行人的錯誤。這很可能是身份盜竊的迹象。

不要忽略該帳戶，即使它沒有負的付款歷史記錄。使用信用報告爭議過程將帳戶從您的信用報告中删除，並致電報告帳戶的公司讓他們知道欺詐行為。

3. 您的信用卡、貸款或其他服務被意外拒絕

欺詐性帳戶會使您無法獲得信用卡和貸款產品的準予，特別是當帳戶有負的支付歷史或高餘額時。

如果你因為信用報告上的資訊而拒絕貸款，貸方必須通知你。他們會告訴你被拒絕的原因，讓你知道你有權得到一份免費的信用報告。利用這個免費的信用報告，看看你是否已經成為身份盜竊的受害者。你只有60天的時間來訂購這個免費的信用報告，所以趕快行動。

4. 你的信用報告包含來自你不認識的企業的詢問

信用報告包含軟査詢（通常用於促銷目的）和硬査詢（由您或身份竊賊提出的申請引起）。

陌生的硬査詢是有人以你的名義申請信貸產品的迹象。如果您發現這樣的査詢，請在您的信用報告中添加欺詐警報，以警告企業在授予信用產品之前確認您的身份。繼續監控你的信用報告，看看是否有欺詐帳戶出現，並妥善處理。

5. 你的信用卡帳單突然停止了

竊賊可以使用地址更改表單將您的郵件重新路由到另一個地址。如果您的信用卡帳單每月突然停止送達，請致電您的信用卡發卡機構，確認您的帳單已郵寄到正確的地址。然後，採取額外措施確保郵箱安全，這樣郵件就不會從郵箱中被盜。

6. 你的信用卡不見了

一旦發現信用卡遺失或被盜，請立即向信用卡發卡機構報告。許多信用卡發卡機構都有0元的欺詐責任保護計畫，使您在信用卡上支付的任何欺詐性費用中，最多不超過500元。

7. 你會收到你從未開過帳戶的帳單

如果您收到的信用卡對帳單上有您的名字，但您沒有打開信用卡，請立即聯系信用卡的客戶服務。告訴他們你沒有打開信用卡，你懷疑這是身份盜竊的迹象。你還應該檢查你的信用報告是否有其他欺詐帳戶。

信用卡計費週期

信用卡或任何類型的每月帳戶的計費週期是兩次計費之間的時間段。例如，計費週期可以從每月的第一天開始，到每月的第30天結束。或者，從一個月的15號到下一個月的15號。信用卡帳單週期長短不一，通常為27到31天不等，這取決於信用卡和發卡機構。

信用卡計費週期

新開的信用卡帳戶通常從第一個帳單週期的第一天開始，餘額為零。（例外情况是當您為該帳戶收取預付費或您申請信用卡時選擇轉帳餘額時）在計費週期內，任何購買、貸記、費用和財務費用都會過帳到您的帳戶，並從您的餘額中加上或减去。然後，在計費週期結束時，您將收到計費週期內所有未付費用和信用卡財務費用的帳單。

結算週期結束後，您帳戶上的任何活動都將顯示在下一個結算單上。

當然，你不必等到你的帳單寄到郵件裏才能算出你的餘額或最低付款額。只需登入您的線上帳戶，就可以查看您的當前餘額、可用信用額度、上次付款金額和其他有關帳戶的詳細資訊。在帳單之間檢查您的線上帳戶可以讓您瞭解您的可用信用，並允許您捕獲任何未經授權的費用到您的帳戶。

當下一個計費週期開始時，它將從上一個計費週期結束時未付的餘額開始。然後，當您的下一個帳單在郵件中出現時，它將只包括在特定的帳單週期內對您的帳戶進行的交易。如果你不得不回頭看看以前的帳單來尋找交易，這就是原因。

付款到期日

您的信用卡付款到期日通常是在您的帳單週期結束後21-25天。這意味著你不需要發送購買付款，直到下一個帳單週期後，你已經作出他們。

在您的帳單週期結束日期（也是您的對帳單結算日期）和您的帳單到期日之間有一段時間稱為寬限期。您通常可以在寬限期結束前全額支付餘額，以避免支付餘額利息，只要您已全額支付上個月的對帳單餘額。

根據法律，您的信用卡到期日必須在每月的同一天，並且不會對您的帳單週期的開始和結束日期產生影響。檢查您的信用卡帳單或致電您的信用卡客戶服務，瞭解您的帳單週期。

請注意，如果您在上一個帳單週期後未全額支付餘額，或者您已轉移餘額或選取現金預付款，則可能不會收到寬限期。

計費週期和介紹費率

許多信用卡發行商提供的入門級利率可以持續一定數量的帳單週期，而不是幾個月。結果實際上是一個較短的介紹期，因為計費週期通常短於一個完整的月。例如，假設一個25天的計費週期，一個持續12個計費週期的介紹性費率實際上大約是10個月。18個計費週期的介紹費率大約為15個月。重要的是要跟踪帳單週期，這樣你就知道你的介紹費率什麼時候到期。

哪裡可以找到您的帳單週期

由於日期與行事曆月的開始和結束不一致，囙此很難跟上您的帳單週期。您可以查看您最近的信用卡對帳單或您的線上帳戶，以找到您的帳單週期。如果需要計算計費週期中的天數，請計算從開始計費週期到最後一個計費週期之間的天數。

例如，如果您的最後一個計費週期為2018年3月15日至2018年4月12日，則您的計費週期為29天。您可以計算下一個計費週期的結束時間。從4月13日算起29天，到2018年5月12日。

您的帳單週期如何影響您的信用

您的信用報告包括對您的帳戶的概述和有關您如何管理信用卡的詳細資訊，包括您的支付歷史記錄、信用額度和每月付款。

您的信用卡發卡機構將在帳單週期結束時更新您的信用報告，這也是您的對帳單結算日期。然而，您的帳戶在您的結算週期的最後一天是如何將其報告給信貸局。所以，如果你想讓你的信用報告顯示你的信用卡餘額為零，你必須在帳單週期的最後一天之前付清。

避免支付信用卡餘額的利息

您的信用卡發行人提供了在一段時間內支付您的信用卡餘額的便利。然而，信用卡上每個月都有餘額通常意味著你必須支付利息。如果你想讓你的信用卡免費，或者至少降低信用卡的費用，那就意味著要避免信用卡支付利息。

付利息怎麼了？

當你支付信用卡餘額的利息時，最終會為你的購買支付比你當初借的還多的錢。

你的利率越高，還清餘額所需的時間越長，你將支付更多的利息。你不知道你實際花在利息上的錢有多少，因為利息是在一段時間內分攤的，加上你的信用卡付款，但這並沒有降低它的重要性。

這是一個簡單的數學公式，如果你可以减少了你支付的利息，你就可以增加你用於必要開支的可用資金。

理論上，避免支付利息很簡單

一般來說，你可以通過在寬限期結束前每月全額支付你的餘額來避免信用卡利息。寬限期通常在21到27天之間。信用卡發卡機構必須在寬限期開始之前郵寄帳單，這樣您就有時間在寬限期內提前支付。

如果你和今天的很多人一樣，一次還清100,,000元的餘額是不可能的，那就儘快還清，在還清餘額之前，儘量不要在那張卡上再放任何債務。如果你是增量支付餘額，你不會完全避免利息，但你會减少你支付的金額。例如，如果您在6個月內償還了100,000元的餘額，您將支付3130元的利息，而不是6940元。這還不到利息的一半。

一旦你養成了盡可能多地支付利息的習慣，就要積極主動地實現你的無息目標。這意味著每月只收你能付得起的錢。如果你只能還清30,000元，就不要在信用卡上借100,000元。相反，給自己一個最高30,000元的購買限制。用你的預算重新評估你每個月能負擔得起的費用。

當寬限期不適用時

寬限期是避免支付利息的必要條件，但並非所有信用卡餘額都有寬限期。例如，如果在帳單週期開始時信用卡上已經有餘額，則可能沒有寬限期。換言之，如果你上個月沒有結清餘款，你新買的東西也可能要付一筆費用。

某些類型的交易，即現金預付款和有時餘額轉帳，不允許有寬限期。這類交易的利息立即開始累積。避免在沒有寬限期的交易中支付利息的唯一方法是在交易當天付清餘額，這通常是不可行的。

雖然很少見，但有些信用卡根本不提供寬限期，所以你要做好功課，通過閱讀信用卡資訊來瞭解信用卡是否有寬限期。然後，避免使用沒有寬限期的信用卡。

免息及其他促銷活動

小心“免息”、“等同於現金”和“全額支付無息”促銷。這些都是延期利息融資計畫，要求你在促銷期結束前全額支付餘額，而且利率往往過高。