商業地產保險政策

商業財產保險單包括您企業擁有的建築物和個人財產。一些財產保險公司使用ISO開發的保單形式。其他人利用他們自己開發的形式。保險公司起草的許多保單都是基於標準的ISO財產保險單。因此，大多數財產政策遵循相同的一般格式。本文解釋了一個典型的策略是如何構造的。

覆蓋範圍

保險單的第一部分通常稱為“承保範圍”。它既描述了“承保財產”又描述了“除外財產”。它還包括一些額外的承保範圍和承保範圍的擴展。

承保財產

財產政策包括兩類基本財產：建築物（也稱為不動產）和企業個人財產。如果您擁有業務運營所在的大樓，那麼您的政策應涵蓋大樓及其包含的企業個人財產。如果你租或租賃你的房子，那麼你的保單可能只包括你的業個人財產。

建築物覆蓋範圍通常包括永久安裝的機器和設備，如空調設備。也包括固定裝置，即永久附著在建築物上的財產，如內配書櫃或櫥櫃。地板覆蓋物、電器（如冰箱和洗碗機）、滅火器和室外傢俱通常也被視為建築財產。

企業個人財產由您擁有的不符合建築財產條件的財產組成，除非另有規定。它包括辦公傢俱、機器和設備（如果不是附在建築物上的話）、原材料、在產品和製成品。如果你付了錢，你對租賃的建築物所做的改進和改進也包括在內，而且它們不能合法地移走。您不擁有的兩種財產也包括在內：

· 你租賃的財產，根據契约你有義務投保

· 您看管的位於建築物內（或在指定距離內）的財產

排除的財產

在幾乎所有的財產政策中，下列財產類型都被排除在外：

· 貨幣和證券、帳戶、票據和糧票

· 車輛

· 土地

· 位於室外的作物、穀物

· 挖掘、分級或回填的成本

許多（但並非所有）財產政策也不包括建築地基、鋪面（如人行道和道路）、電子數據以及恢復有價值記錄（電子和硬拷貝版本）資訊的成本。

附加危險

大多數財產保險單自動包含某些“附加險”，這些險別包括本應排除在外的損失。額外的保險範圍通常包括一個子限額（低於保單限額的限額）。

例如，幾乎所有的政策都新增了清除碎片的保險範圍，這意味著清除被保險危險摧毀的被保險財產碎片的費用。但是，保險人支付的金額不得超過規定的數額。其他通常被列為附加險的險別包括污染物清除險、電子數據險、消防服務費險和增加的建築成本險。

覆蓋範圍擴展

“保險範圍擴展”是指保險單已經提供但以某種作法擴展的保險範圍。例如，大多數保單都將建築物和個人財產保險範圍擴大到包括新購置的財產。您的建築覆蓋範圍將擴大到包括在現有位置建造的新建築以及在其他位置獲得的新建築。您的企業個人財產限額已擴展到新地點或現有地點的新個人財產。

提供的保險範圍擴展因保單而异。大多數策略至少包括ISO表單提供的擴展。這些包括個人物品和他人財產、貴重文件和記錄、房外財產、室外財產。

限制

對保單的限制部分進行了說明。單一總限額可適用於所有建築物和業個人財產組合。或者，單獨的限制可能適用於建築物和企業個人財產。

免賠額

免賠額部分解釋了根據您的保單適用的免賠額。在您的建築或企業個人財產保險範圍內的任何損失通常都有適用於每次事故的免賠額。附加免賠額可適用於特定保險範圍，如營業收入（中斷）保險。

條件

財產政策可能包含兩組條件。第一種是損失條件。這些條件解釋了損失是如何計算和支付的。其他條件可能會解决共同保險、抵押權人的權利以及保單不續保。

可選保險範圍

如果保險單中沒有自動包含重置成本險，則它可以作為可選險別提供。如果重置成本是自動覆蓋的，那麼實際的現金價值覆蓋可以作為覆蓋選項提供。本節可能包括的其他保險選項包括通貨膨脹保護和約定價值保險。

定義

您的策略還將包含定義。定義部分概述了定義的術語的含義。這些定義可以與承保範圍的格式相同，也可以以單獨的格式出現。