如何為企業投保

以家庭為基礎的商業保險常常被忽視。許多人擁有自己的房子，並認為他們的家庭保險也涵蓋了他們在家的商業活動。

這不僅不是真的，而且你在家裡的商業活動會使你的家庭保險失效。家庭保險包括人們的家。將房屋用於保險公司不知道的其他用途，例如經營家庭業務，可能會使您的保單失效。

你需要什麼保險？答案在很大程度上取決於你在經營什麼樣的家庭企業。您可能需要為以下清單中的業務活動提供幾種附加類型的保險。請注意，現在許多保險公司都提供價格合理、以家庭為基礎的商業保險，其中包括以下許多類型的保險。

覆蓋範圍

· 商業財產：雖然許多企業主依靠其家庭保險來承保財產的損壞、損失和盜竊，但所有以家庭為基礎的企業除了擁有業主的家庭保險提供的內容和/或財產保險外，還應購買商業內容保險。首先，環顧一下你的家庭辦公室，快速估算一下更換你周圍的設備要花多少錢。大多數房主的保險單都有一個內容限制，在發生損失的情况下，對手機、筆記型電腦、打印機等商業設備的索賠很容易超過這一限制。如果你家裡的辦公設備被偷了，你能換掉多少？另一方面，你是否所有的商務設備都一直呆在家裡？商業設備只有在您的房屋內時，才受業主保單的保護。如果你有一臺筆記型電腦或移動設備，你需要單獨的內容和財產保險。

· 一般責任險：所有居家企業都應投保的另一種保險類型是附加一般責任險。如果你的阿姨來訪時摔倒摔斷了腿，你的房主的保險單將承保；如果客戶來訪時摔倒並摔斷了腿，則不包括在內。一般責任保險包括在你的營業場所和其他地方的客戶和雇員的傷害。你是否需要其他類型的保險取決於你經營的是什麼樣的家庭企業。

· 商務用車：例如，您是否將車輛用於商務目的？如果是這樣的話，你需要為你的車輛購買商業用途的保險，以彌補你車輛的任何損壞，並在發生事故時為他人承擔你的責任。

· 產品責任：您的家庭業務是否涉及銷售產品？然後你應該考慮購買產品責任保險，以保護你的企業免受由於產品不合格而引起的責任。

· 職業責任：你的家庭企業是否提供服務？如果是這樣的話，需要某種責任保險。職業責任保險保護你和你的客戶。如果客戶聲稱由於你作為專業人士的行為而遭受損害，你的職業責任保險將保護你的個人資產，並支付你對此類索賠的辯護。這種保險還確保遭受損害的客戶將得到充分的賠償。

· 錯誤和疏漏險：如果客戶聲稱由於您的建議不充分或不完整或由於您的疏忽行為而遭受損失，錯誤和遺漏保險將涵蓋您的辯護以及在案件對您不利的情况下判給客戶的損失。

· 殘疾保險：如果你有殘疾，無法繼續經營業務，這將覆蓋你的收入損失。

· 業務中斷險：您可能還需要考慮購買業務中斷保險，如果您因火災、洪水或其他災難而被迫暫停業務活動，則該保險將覆蓋您的收入損失。（製定災難計畫也是個好主意，以防萬一。）

商業火災保險

商業地產政策取代了消防政策

火災是造成企業財產損失的最常見原因之一。火災造成的損失是昂貴的，許多企業通過購買保險來保護自己免受潜在損失。幸運的是，火災保險很普遍。許多出售商業保險的保險公司提供火災保險作為商業財產保險的一部分。

在保險業中，火災分為友好型和敵對型。友愛之火是指故意放在預定位置的火，如壁爐或火爐。敵方火力是指無意或無法控制的火力。火災保險保護企業免受惡意火災的損害。

保險需求

火災具有很大的破壞性，因為它們會產生火焰、煙霧和熱量，其中任何一種都會損壞建築物及其內含物。水、泡沫和粉末等消防資料也會造成財產損失。大多數財產保險包括火災或滅火資料造成的損害。許多政策包括對消防部門為消防服務收取費用的一些保險。

沒有火災保險的企業必須自掏腰包支付修理費和消防服務費。如果企業缺乏支付這些費用的財政資源，就可能被迫停止經營。通過購買足够的火災保險，一家公司可以大大提高其在重大火災損失中倖存的機會。

商業地產政策

直到二十世紀中葉，企業通過購買火災保險來保護自己免受公司財產的火災損害。到了20世紀70年代，消防政策已經被商業性的多重政策所取代。這些保險單涵蓋了各種危險造成的損害，而不僅僅是火災。20世紀80年代，國際標準組織推出了用簡化語言編寫的新表格，從而逐步取消了多元論政策。其中包括商業地產政策和業主政策，現時仍在使用。

財產政策並不涵蓋所有類型的財產。例如，大多數不包括土地、車輛。政策還排除了洪水和地震等可能造成災難性損失的危險。它們還排除了某些類型的財產極易遭受的危險。例如，可能損壞電腦和數據的電力干擾，以及可能損壞機械和電器的故障。這些風險中的一些可以在單獨的表格或背書下投保額外的保險費。

實際現金價值與重置成本

許多財產保險都是根據受損財產的實際現金價值來賠償損失的。實際現金價值通常是通過從重置成本中减去物業的累計折舊來計算的。

例如，假設您擁有一個有10年歷史的倉庫，它的更換成本為3000萬元，折舊為500萬元。這棟樓的實際現金價值是2500萬元。如果這座大樓是為它的實際現金價值投保的，並且它被完全摧毀了，你的保險公司將不會支付超過2500萬元。要更換這棟樓，你需要自己拿出剩下的500萬元。

重置成本保險支付修復受損財產或用類似財產替換的費用。這項保險的成本高於基於實際現金價值的保險，但它可以保護您的企業免受巨額自付費用的影響。

不要對你的財產投保不足！

像許多企業主一樣，你可能認為你的保險費太高了。也許你已經考慮為你的財產投保低於其全部價值的保險，以降低你的保險費。這是個壞主意！

首先，你的保險單不包括修理或更換被火災或其他危險毀壞的財產的全部費用。第二，大多數財產保險單包含約定價值條款或共同保險條款，如果被保險財產遭受部分損失，而您未能購買所需金額的保險，這些條款將處以罰金。

例如，假設您為一個倉庫投保了財產險，其中包括重置成本險和80%的共同保險要求。如果你的建築重置成本是2000萬元，你必須為你的建築投保至少1600萬美元（2000萬元的80%）。如果你只為你的建築物投保了1000萬元的保險，並且它遭受了500萬元的損失，你的保險公司只需支付3125000美元（1/1.6 X 500萬元）减去免賠額。

通過採取以下步驟，您可以避免因保險不足而受到處罰：

· 為您的財產投保100%的價值

· 每年聘請一位 經驗豐富的評估師重新評估您的財產價值。

· 不要根據財產稅評估或保險代理人提供的估價為您的財產投保。

建築規範

許多企業在不符合現行建築規範的舊結構中經營。一般來說，現有建築物不需要符合現行規範，除非它們經過翻新或重建。如果建築物因火災或其他危險而嚴重受損，並被修復或重建，則該結構可能需要昂貴的陞級以符合現行規範。這些額外的費用不在典型的房地產政策範圍內。有關該等費用的保險，可根據《建築物條例》承保。

營業收入保障

公司財產受到嚴重損害時，可能被迫减少經營或者全部停業。全部或部分停業可能導致企業收入損失或產生額外費用。基本火災保險不包括收入損失和額外費用。為了保護自己，企業可以購買業務收入和額外費用保險。

維持你的保險

以下是一些維護您的火災保險單的提示。

· 每年審查你的政策，確保它包括你所有的建築物和地點。確保策略中顯示的地址正確。

· 如果你擁有多棟建築，考慮在單一保險單下為其投保，並有一個總限額。一份保單比幾份單獨的保單便宜

· 起草並維護防火計畫。訓練你的工人在發生火災時應該採取的措施。你的保險公司可能會為積極的防火計畫提供折扣。

商業地產保險政策

商業財產保險單包括您企業擁有的建築物和個人財產。一些財產保險公司使用ISO開發的保單形式。其他人利用他們自己開發的形式。保險公司起草的許多保單都是基於標準的ISO財產保險單。因此，大多數財產政策遵循相同的一般格式。本文解釋了一個典型的策略是如何構造的。

覆蓋範圍

保險單的第一部分通常稱為“承保範圍”。它既描述了“承保財產”又描述了“除外財產”。它還包括一些額外的承保範圍和承保範圍的擴展。

承保財產

財產政策包括兩類基本財產：建築物（也稱為不動產）和企業個人財產。如果您擁有業務運營所在的大樓，那麼您的政策應涵蓋大樓及其包含的企業個人財產。如果你租或租賃你的房子，那麼你的保單可能只包括你的業個人財產。

建築物覆蓋範圍通常包括永久安裝的機器和設備，如空調設備。也包括固定裝置，即永久附著在建築物上的財產，如內配書櫃或櫥櫃。地板覆蓋物、電器（如冰箱和洗碗機）、滅火器和室外傢俱通常也被視為建築財產。

企業個人財產由您擁有的不符合建築財產條件的財產組成，除非另有規定。它包括辦公傢俱、機器和設備（如果不是附在建築物上的話）、原材料、在產品和製成品。如果你付了錢，你對租賃的建築物所做的改進和改進也包括在內，而且它們不能合法地移走。您不擁有的兩種財產也包括在內：

· 你租賃的財產，根據契约你有義務投保

· 您看管的位於建築物內（或在指定距離內）的財產

排除的財產

在幾乎所有的財產政策中，下列財產類型都被排除在外：

· 貨幣和證券、帳戶、票據和糧票

· 車輛

· 土地

· 位於室外的作物、穀物

· 挖掘、分級或回填的成本

許多（但並非所有）財產政策也不包括建築地基、鋪面（如人行道和道路）、電子數據以及恢復有價值記錄（電子和硬拷貝版本）資訊的成本。

附加危險

大多數財產保險單自動包含某些“附加險”，這些險別包括本應排除在外的損失。額外的保險範圍通常包括一個子限額（低於保單限額的限額）。

例如，幾乎所有的政策都新增了清除碎片的保險範圍，這意味著清除被保險危險摧毀的被保險財產碎片的費用。但是，保險人支付的金額不得超過規定的數額。其他通常被列為附加險的險別包括污染物清除險、電子數據險、消防服務費險和增加的建築成本險。

覆蓋範圍擴展

“保險範圍擴展”是指保險單已經提供但以某種作法擴展的保險範圍。例如，大多數保單都將建築物和個人財產保險範圍擴大到包括新購置的財產。您的建築覆蓋範圍將擴大到包括在現有位置建造的新建築以及在其他位置獲得的新建築。您的企業個人財產限額已擴展到新地點或現有地點的新個人財產。

提供的保險範圍擴展因保單而异。大多數策略至少包括ISO表單提供的擴展。這些包括個人物品和他人財產、貴重文件和記錄、房外財產、室外財產。

限制

對保單的限制部分進行了說明。單一總限額可適用於所有建築物和業個人財產組合。或者，單獨的限制可能適用於建築物和企業個人財產。

免賠額

免賠額部分解釋了根據您的保單適用的免賠額。在您的建築或企業個人財產保險範圍內的任何損失通常都有適用於每次事故的免賠額。附加免賠額可適用於特定保險範圍，如營業收入（中斷）保險。

條件

財產政策可能包含兩組條件。第一種是損失條件。這些條件解釋了損失是如何計算和支付的。其他條件可能會解决共同保險、抵押權人的權利以及保單不續保。

可選保險範圍

如果保險單中沒有自動包含重置成本險，則它可以作為可選險別提供。如果重置成本是自動覆蓋的，那麼實際的現金價值覆蓋可以作為覆蓋選項提供。本節可能包括的其他保險選項包括通貨膨脹保護和約定價值保險。

定義

您的策略還將包含定義。定義部分概述了定義的術語的含義。這些定義可以與承保範圍的格式相同，也可以以單獨的格式出現。

一般責任保險單中發生事件的含義

許多針對企業的訴訟都是基於人身傷害或財產損失的指控。為了保護自己免受此類訴訟，企業購買商業一般責任保險。商業責任保險單包括被保險企業對事故造成的人身傷害或財產損失負有法律責任的損害賠償。

發生事件是什麼意思？

大多數一般責任保險單包含與標準責任保險單相同的發生定義。術語是指：

意外事故，包括連續或反復暴露在基本相同的一般有害條件下。

請注意，定義由兩部分組成。首先，事故意味著意外。其次，一次事故包括連續或重複暴露在相同的一般有害條件下。

什麼是意外？

雖然保險單中沒有定義意外事故，但這個詞通常是指偶然事件。意外是指意外或偶然發生的情况。許多事件顯然是偶然的。下面是一些例子：

· 一根樹枝折斷了你家的一棵樹，落在顧客頭上。

· 一個蘋果從雜貨店的陳列櫃上掉下來，滾到地板上。一位顧客滑倒在地上，脚踝骨折。

· 水管工在汽車旅館安裝管道，但未能正確焊接管道。第二天水管爆裂，導致汽車旅館房間嚴重進水。

故意傷害不是意外

由於一般責任險旨在承保意外事件，因此不包括從被保險人的角度預期或打算造成的人身傷害或財產損失。也就是說，它不包括被保險人故意對某人造成的傷害或損害。”“被保險人”是指作為索賠或訴訟標的的被保險人。如果該人實施了他意圖造成傷害或損害的行為，則可排除由此產生的任何索賠或訴訟。

持續性損傷

一次事故包括連續或重複暴露在基本相同的一般有害條件下。這意味著，如果多個事件是由相同的有害環境引起的，則它們可能構成單一事件。

例如，假設一個業主雇傭一個承包商在辦公樓安裝一個窗戶。承包商完成了工程，但未能將防水板正確固定在窗臺上。在接下來的兩個月裏，發生了四次獨立的豪雨。每次暴風雨時窗戶都會漏水，造成建築物的水毀。房屋所有人向承包人起訴財產損失。

水損害是由於反復暴露在相同的有害條件下（由於閃蒸故障而漏水）引起的。因此，承包商責任保險公司將這四起事件視為一次事件。如果該金額不超過保險單中的每次發生限額，它將支付四起事故造成的所有損失的總和。

一般保險政策

商業一般保險可以比標準責任保險單更廣泛地定義事故。有些公司擴展了上述定義，將因您的業務而導致的人身傷害或廣告傷害包括在內。當定義擴大時，保單中的每次發生限額將適用於人身傷害和廣告傷害索賠以及人身傷害或財產損失引起的索賠。

在購買一般保險時，詢問每次發生的限額是否與您的主要責任保險單中的管道相同。在大多數責任保險單中，每次發生的限額僅適用於人身傷害和財產損失。對人身傷害和廣告傷害索賠規定了單獨的限額。

商業保險政策的基礎

保險是一種責任保險。它的適用範圍超出了您的主要一般責任保險單的承保範圍。如果您購買了商業汽車責任險和/或雇主責任險，您的保險應包括這些保險。

為了理解商業保險是如何工作的，想像一下你正在看一棟低層樓，上面有一個高而平的屋頂。屋頂有從四面八方伸出的懸挑。建築物的地板和牆壁代表了您的基本（主要）政策。屋頂代表你的保險。建築物的高度反映了您的基本政策所規定的限制。屋頂的厚度反映了你的保險所能提供的限度。屋頂上的懸挑代表了你的保險提供的覆蓋範圍，而不是你的基本政策。

保險能提供有價值的商業，使你免受可能摧毀你公司的大型訴訟。然而，在購買保單之前，有幾件事你應該考慮。

限制

貴公司所需的限制很大程度上取决於貴公司的業務性質。例如，飯店、起重機操作員和藥品製造商遭受災難性損失。他們需要比零售店更高的商業保險限制。請你的代理人或經紀人幫助你確定你需要多少保險。

覆蓋範圍

商業保險應提供基本責任保險單未提供的保險範圍。你公司需要的保險範圍取決於你經營的業務類型。例如，如果你的公司經營一家釀酒廠，你可以選擇一個包括酒類責任險的商業保險。同樣，如果你的公司擁有一艘招待客戶的船，你可能會選擇一把商業保險，其中包括船舶責任險。

成本

保險費根據承運人、限額和您購買的保險範圍而有所不同。向你的代理人或經紀人詢問一份保險式保險可能要花多少錢。

變化

商業保險所提供的保險範圍因保險公司而異。因此，仔細研究和比較政策是很重要的。一個好的開始是從簽發你的主要一般責任保險單的保險人那裡獲得一個保險式報價。一旦你有了一個報價，你就可以用它作為比較的基礎。如果你的責任保險公司不提供商業保險，請你的代理人或經紀人建議其他承運人。

陷阱

買商業保險時要記住幾件事。首先，許多保險公司已將“法律術語”替換為大多數主要保單中的簡化語言。這使得商業保險更容易閱讀。然而，有些商業保險與基本政策非常相似，實際上是鏡像。這些所謂的商業保險可能負擔不起基本政策沒有提供的任何保險。

其次，商業保單可能包含基本保單中沒有的除外條款。或者，商業保險可能包含與主保單相同的排除類型，但商業保險中的排除範圍可能更廣。例如，基本責任保險單中的預期或預期傷害除外規定了使用合理武力商業人身或財產所造成的人身傷害或財產損失的例外。您的保險式保單中的除外條款不包含這些例外。

第三，有些商業保險有自保自留額或，它代表的是你的公司將支付的金額，為每一個事件，是由商業保險，但不是基本的政策。

保單有效期

最後，你的總括政策應該開始和結束的日期與你的基本政策相同。保單日期很重要，因為許多商業保險將承保範圍限制在保單有效期內發生的傷害或損壞。

用商業責任保險保護你的資產

擁有和經營一家企業需要承擔很多責任和責任。即使您以最謹慎的態度操作，並提供最好的質量和服務，也可能會發生無法預料的情况-事故、傷害、錯誤、誤會等。你的生意有責任保險嗎？否則，您的企業和個人資產可能面臨風險

誰需要商業責任保險？

一般責任險可以自己購買，但也可以作為業主保單的一部分，將責任險和財產險合併為一份保單。檢查它看看你的責任範圍限制是什麼。您可能會發現這是相當低的，在這種情況下，您可能需要通過一個單獨的保險單額外的覆蓋面。

有限責任公司需要一般責任險嗎？

作為企業主，你可以對你在為有限責任公司工作時所做的事情負責。例如，您的有限責任公司很可能不會保護您，如果：

· 你個人傷害了某人

· 你個人為商業貸款或債務提供擔保

· 你沒有正確管理你的營業稅

· 你的行為不負責任或違法

· 與其將貴公司視為單獨的企業實體，不如將事業和個人帳戶混合起來

商業責任險的類型

商業責任險有幾種類型。進一步瞭解以下內容：

1. 一般責任險

這種形式的商業責任保險是保護您的企業免受傷害索賠、財產損失和廣告索賠的主要保險。一般責任保險也被稱為商業一般責任可能是您需要的唯一類型的商業責任保險，具體取決於您的業務情况。

與許多保險計畫一樣，你的保險單將列出保險公司賠償責任索賠的最高金額。因此，如果你的企業因工地危害造成的傷害而被起訴250萬美元的醫療費用，加上額外的100元的法律費用，但你的保險費最高為300萬元，那麼你要負責支付50萬元的差額。確保你計算你的曝光量，並選擇將保護你的覆蓋範圍。

2. 專業責任險

提供服務的企業主需要考慮購買被稱為“錯誤和遺漏”的專業責任險。該保險保護您的企業免受瀆職、錯誤、疏忽和遺漏的影響。根據你的職業或個人契约，執行這樣的政策可能是一項法律要求。醫生需要政府的醫療保險。技術顧問通常需要在獨立的承包商工作安排範圍內。

3. 產品責任險

銷售或製造產品的企業應受到保護，以防有人因使用產品而受傷。保險金額和風險水准取決於您的商業類型。