當信用卡發行人必須發送加息通知時

您的信用卡利率直接影響您的信用卡結餘成本。你可以從信用卡的低利率開始，但是你的利率可能在你的信用卡使用期內不會一直保持不變。你的信用卡發行人可以在某些情况下提高你的利率，但他們並不總是提前通知你。

加息通知

有些情况下，信用卡發行人需要提前發出加息通知。

銀行必須在加息前至少45天發出加息通知。這可以保護消費者免受放款人侵害。

你不必接受更高的利率。在這45天的時間裏，如果你願意用現在的利率償還你的餘額，你將有機會選擇不加息。選擇退出將使您能够以現有利率償還餘額。但是，如果您選擇退出，債權人可能會關閉您的帳戶。

如果你根本沒有對加息通知作出回應，信用卡發行人可以在通知發出後14天內對任何新的購買應用新的利率。

可能不需要加息通知時

信用卡發行人在提高利率前並不一定要發送加息通知。

如果加息是由於拖欠或違約造成的，債權人不必提醒你加息。例如，如果您的信用卡延遲至少60天付款，您的信用卡發卡機構可以提高您的利率，而無需發送加息通知或給您選擇退出的機會。

信用卡發行人也不必給你通知，如果你的利率增加，因為促銷利率到期。

如今，大多數信用卡都有一個與基礎利率掛鉤的可變利率，如基本利率或倫敦銀行同業拆借利率。如果基礎利率上升，你的信用卡利率也可能上升。在這種情況下，您的信用卡發行人不必在提高您的利率之前提前發出通知；您的信用卡協定將概述您的平均年利率與哪個利率掛鉤，以及它如何應對指數利率的變化。

應對不公平加息

聯系你的信用卡發行人關於你的利率不明原因的增加。他們能解釋你為什麼加息。如果加息是個錯誤，你可以恢復原來的利率。

如果你認為你的信用卡利率錯誤地提高了，或者信用卡發行人在沒有適當通知的情况下提高了你的利率，你可以向消費者金融保護機構投訴。

銀行何時可以提高信用卡利率

銀行可提高信用卡利率的四個時間

· 在付款到期超過60天之後。這意味著信用卡發卡機構可以在您連續兩次錯過信用卡付款後應用罰款率。信用卡只能在您延遲使用信用卡或同一家公司的另一張信用卡的情况下應用罰款率。

· 當可變利率的基礎指數利率增加時。例如，如果基本利率或倫敦銀行同業拆借利率上升，您的信用卡利率也可能上升。

· 當優惠利率到期時，您的信用卡利率可能會提高。根據法律，促銷價格必須至少持續六個月。優惠利率到期後，定期利率生效。當你用介紹性的利率注册信用卡時，一定要瞭解你的正常利率是多少。

· 在完成債務管理計畫或其他困難安排後，或在違反現有安排的情况下。

銀行會降低利率嗎？

債權人必須每六個月複查一次以前的信用卡加息，看情况是否有變化，並相應降低你的利率。如果您的利率是增加了60天或以上的拖欠，債權人必須降低您的利率後，你已經連續六次付款。但是，您的發卡機構只需降低現有餘額的利率。

信用卡發行人可在罰息生效後，對新購買的商品保留較高的實際利率。檢查您的信用卡條款，看看您的發卡機構是否使用這種做法。

債權人不能在開戶的第一年內提高利率，除非你已經違約，你有可變利率，你的困難安排已經結束，或促銷利率已經結束。

定期加息預告

信用卡發卡機構必須提前45天通知你，然後再提高你的利率。在那一點上，你可以選擇退出新的利率，以書面形式，並以你現時的利率償還你的餘額。如果您决定退出加息，您的信用卡發行人可能會關閉您的信用卡。如果您選擇接受新的費率，則更高的費率僅適用於您在費率上調生效後所支付的費用。

信用卡的利息是如何收取的？什麼時候收取？

大多數人的目標是把信用卡的成本控制在0元。獲得一張沒有年費的信用卡是一個開始，但是如果你有餘額，你仍然可能會以利息的形式產生成本。瞭解如何以及何時收取信用卡利息是避免支付利息和保持信用卡免費的最佳方法。

您的信用卡發行人將收取利息，只要您持有超過寬限期的餘額。信用卡利息也不是一次性的。每個月你沒有全額付清你的餘額，你的餘額中會新增一筆財務費用。保持餘額和避免支付利息的方法是利用0%的利率優惠。

當你被收取信用卡利息時

如果你沒有支付上一個帳單週期的全部餘額，你將被收取利息。例如，如果您的信用卡對帳單餘額為10000元，您將不得不全額支付10000元以避免收取利息。否則，您的下一張信用卡對帳單將包括未付金額的利息費用。

並不是所有的交易都有一個寬限期，在此期間你可以全額支付並避免利息。任何一個月，如果你預付現金或其他類型的交易沒有寬限期，或者你的信用卡根本沒有寬限期，你都會被收取利息。

如果你的信用卡上有兩種不同的餘額，一種是4月利率為0%，另一種是沒有，你仍然會對有利率的餘額產生利息。

如果你轉移了一筆餘額來利用0%的利率，並且在付清餘額轉移之前用信用卡進行了購買，那麼就可能發生這種情況。

不收取信用卡利息時

如果您在結算週期開始時餘額為零，或者您已全額支付了上一次結算餘額，則不會對您的購買收取利息。

除非你預付了現金或者信用卡沒有寬限期（這是很少見的），否則你在新信用卡上的第一張帳單不會收取財務費用。如果你在寬限期到期前付清全部餘額，你就不會支付任何利息。

任何一個月的情况都是這樣的：你的帳單週期以0美元的餘額開始，新的和舊的信用卡，以及你的信用卡是開著的還是關著的。寬限期將從帳單週期結束之日開始，持續約21至27天，具體取決於您的信用卡條款。

你要付多少錢？

您每月支付的信用卡利息金額可能會根據您的信用卡餘額和利率的任何變化而波動。你的財務費用，即利息是如何應用於你的餘額，可能會以不同的作法計算你的年百分率和信用卡餘額。

閱讀信用卡帳單背面，瞭解如何計算財務費用的詳細資訊。

避免支付信用卡餘額的利息

您的信用卡發行人提供了在一段時間內支付您的信用卡餘額的便利。然而，信用卡上每個月都有餘額通常意味著你必須支付利息。如果你想讓你的信用卡免費，或者至少降低信用卡的費用，那就意味著要避免信用卡支付利息。

付利息怎麼了？

當你支付信用卡餘額的利息時，最終會為你的購買支付比你當初借的還多的錢。

你的利率越高，還清餘額所需的時間越長，你將支付更多的利息。你不知道你實際花在利息上的錢有多少，因為利息是在一段時間內分攤的，加上你的信用卡付款，但這並沒有降低它的重要性。

這是一個簡單的數學公式，如果你可以减少了你支付的利息，你就可以增加你用於必要開支的可用資金。

理論上，避免支付利息很簡單

一般來說，你可以通過在寬限期結束前每月全額支付你的餘額來避免信用卡利息。寬限期通常在21到27天之間。信用卡發卡機構必須在寬限期開始之前郵寄帳單，這樣您就有時間在寬限期內提前支付。

如果你和今天的很多人一樣，一次還清100,,000元的餘額是不可能的，那就儘快還清，在還清餘額之前，儘量不要在那張卡上再放任何債務。如果你是增量支付餘額，你不會完全避免利息，但你會减少你支付的金額。例如，如果您在6個月內償還了100,000元的餘額，您將支付3130元的利息，而不是6940元。這還不到利息的一半。

一旦你養成了盡可能多地支付利息的習慣，就要積極主動地實現你的無息目標。這意味著每月只收你能付得起的錢。如果你只能還清30,000元，就不要在信用卡上借100,000元。相反，給自己一個最高30,000元的購買限制。用你的預算重新評估你每個月能負擔得起的費用。

當寬限期不適用時

寬限期是避免支付利息的必要條件，但並非所有信用卡餘額都有寬限期。例如，如果在帳單週期開始時信用卡上已經有餘額，則可能沒有寬限期。換言之，如果你上個月沒有結清餘款，你新買的東西也可能要付一筆費用。

某些類型的交易，即現金預付款和有時餘額轉帳，不允許有寬限期。這類交易的利息立即開始累積。避免在沒有寬限期的交易中支付利息的唯一方法是在交易當天付清餘額，這通常是不可行的。

雖然很少見，但有些信用卡根本不提供寬限期，所以你要做好功課，通過閱讀信用卡資訊來瞭解信用卡是否有寬限期。然後，避免使用沒有寬限期的信用卡。

免息及其他促銷活動

小心“免息”、“等同於現金”和“全額支付無息”促銷。這些都是延期利息融資計畫，要求你在促銷期結束前全額支付餘額，而且利率往往過高。