如何為企業投保

以家庭為基礎的商業保險常常被忽視。許多人擁有自己的房子，並認為他們的家庭保險也涵蓋了他們在家的商業活動。

這不僅不是真的，而且你在家裡的商業活動會使你的家庭保險失效。家庭保險包括人們的家。將房屋用於保險公司不知道的其他用途，例如經營家庭業務，可能會使您的保單失效。

你需要什麼保險？答案在很大程度上取決於你在經營什麼樣的家庭企業。您可能需要為以下清單中的業務活動提供幾種附加類型的保險。請注意，現在許多保險公司都提供價格合理、以家庭為基礎的商業保險，其中包括以下許多類型的保險。

覆蓋範圍

· 商業財產：雖然許多企業主依靠其家庭保險來承保財產的損壞、損失和盜竊，但所有以家庭為基礎的企業除了擁有業主的家庭保險提供的內容和/或財產保險外，還應購買商業內容保險。首先，環顧一下你的家庭辦公室，快速估算一下更換你周圍的設備要花多少錢。大多數房主的保險單都有一個內容限制，在發生損失的情况下，對手機、筆記型電腦、打印機等商業設備的索賠很容易超過這一限制。如果你家裡的辦公設備被偷了，你能換掉多少？另一方面，你是否所有的商務設備都一直呆在家裡？商業設備只有在您的房屋內時，才受業主保單的保護。如果你有一臺筆記型電腦或移動設備，你需要單獨的內容和財產保險。

· 一般責任險：所有居家企業都應投保的另一種保險類型是附加一般責任險。如果你的阿姨來訪時摔倒摔斷了腿，你的房主的保險單將承保；如果客戶來訪時摔倒並摔斷了腿，則不包括在內。一般責任保險包括在你的營業場所和其他地方的客戶和雇員的傷害。你是否需要其他類型的保險取決於你經營的是什麼樣的家庭企業。

· 商務用車：例如，您是否將車輛用於商務目的？如果是這樣的話，你需要為你的車輛購買商業用途的保險，以彌補你車輛的任何損壞，並在發生事故時為他人承擔你的責任。

· 產品責任：您的家庭業務是否涉及銷售產品？然後你應該考慮購買產品責任保險，以保護你的企業免受由於產品不合格而引起的責任。

· 職業責任：你的家庭企業是否提供服務？如果是這樣的話，需要某種責任保險。職業責任保險保護你和你的客戶。如果客戶聲稱由於你作為專業人士的行為而遭受損害，你的職業責任保險將保護你的個人資產，並支付你對此類索賠的辯護。這種保險還確保遭受損害的客戶將得到充分的賠償。

· 錯誤和疏漏險：如果客戶聲稱由於您的建議不充分或不完整或由於您的疏忽行為而遭受損失，錯誤和遺漏保險將涵蓋您的辯護以及在案件對您不利的情况下判給客戶的損失。

· 殘疾保險：如果你有殘疾，無法繼續經營業務，這將覆蓋你的收入損失。

· 業務中斷險：您可能還需要考慮購買業務中斷保險，如果您因火災、洪水或其他災難而被迫暫停業務活動，則該保險將覆蓋您的收入損失。（製定災難計畫也是個好主意，以防萬一。）

商業火災保險

商業地產政策取代了消防政策

火災是造成企業財產損失的最常見原因之一。火災造成的損失是昂貴的，許多企業通過購買保險來保護自己免受潜在損失。幸運的是，火災保險很普遍。許多出售商業保險的保險公司提供火災保險作為商業財產保險的一部分。

在保險業中，火災分為友好型和敵對型。友愛之火是指故意放在預定位置的火，如壁爐或火爐。敵方火力是指無意或無法控制的火力。火災保險保護企業免受惡意火災的損害。

保險需求

火災具有很大的破壞性，因為它們會產生火焰、煙霧和熱量，其中任何一種都會損壞建築物及其內含物。水、泡沫和粉末等消防資料也會造成財產損失。大多數財產保險包括火災或滅火資料造成的損害。許多政策包括對消防部門為消防服務收取費用的一些保險。

沒有火災保險的企業必須自掏腰包支付修理費和消防服務費。如果企業缺乏支付這些費用的財政資源，就可能被迫停止經營。通過購買足够的火災保險，一家公司可以大大提高其在重大火災損失中倖存的機會。

商業地產政策

直到二十世紀中葉，企業通過購買火災保險來保護自己免受公司財產的火災損害。到了20世紀70年代，消防政策已經被商業性的多重政策所取代。這些保險單涵蓋了各種危險造成的損害，而不僅僅是火災。20世紀80年代，國際標準組織推出了用簡化語言編寫的新表格，從而逐步取消了多元論政策。其中包括商業地產政策和業主政策，現時仍在使用。

財產政策並不涵蓋所有類型的財產。例如，大多數不包括土地、車輛。政策還排除了洪水和地震等可能造成災難性損失的危險。它們還排除了某些類型的財產極易遭受的危險。例如，可能損壞電腦和數據的電力干擾，以及可能損壞機械和電器的故障。這些風險中的一些可以在單獨的表格或背書下投保額外的保險費。

實際現金價值與重置成本

許多財產保險都是根據受損財產的實際現金價值來賠償損失的。實際現金價值通常是通過從重置成本中减去物業的累計折舊來計算的。

例如，假設您擁有一個有10年歷史的倉庫，它的更換成本為3000萬元，折舊為500萬元。這棟樓的實際現金價值是2500萬元。如果這座大樓是為它的實際現金價值投保的，並且它被完全摧毀了，你的保險公司將不會支付超過2500萬元。要更換這棟樓，你需要自己拿出剩下的500萬元。

重置成本保險支付修復受損財產或用類似財產替換的費用。這項保險的成本高於基於實際現金價值的保險，但它可以保護您的企業免受巨額自付費用的影響。

不要對你的財產投保不足！

像許多企業主一樣，你可能認為你的保險費太高了。也許你已經考慮為你的財產投保低於其全部價值的保險，以降低你的保險費。這是個壞主意！

首先，你的保險單不包括修理或更換被火災或其他危險毀壞的財產的全部費用。第二，大多數財產保險單包含約定價值條款或共同保險條款，如果被保險財產遭受部分損失，而您未能購買所需金額的保險，這些條款將處以罰金。

例如，假設您為一個倉庫投保了財產險，其中包括重置成本險和80%的共同保險要求。如果你的建築重置成本是2000萬元，你必須為你的建築投保至少1600萬美元（2000萬元的80%）。如果你只為你的建築物投保了1000萬元的保險，並且它遭受了500萬元的損失，你的保險公司只需支付3125000美元（1/1.6 X 500萬元）减去免賠額。

通過採取以下步驟，您可以避免因保險不足而受到處罰：

· 為您的財產投保100%的價值

· 每年聘請一位 經驗豐富的評估師重新評估您的財產價值。

· 不要根據財產稅評估或保險代理人提供的估價為您的財產投保。

建築規範

許多企業在不符合現行建築規範的舊結構中經營。一般來說，現有建築物不需要符合現行規範，除非它們經過翻新或重建。如果建築物因火災或其他危險而嚴重受損，並被修復或重建，則該結構可能需要昂貴的陞級以符合現行規範。這些額外的費用不在典型的房地產政策範圍內。有關該等費用的保險，可根據《建築物條例》承保。

營業收入保障

公司財產受到嚴重損害時，可能被迫减少經營或者全部停業。全部或部分停業可能導致企業收入損失或產生額外費用。基本火災保險不包括收入損失和額外費用。為了保護自己，企業可以購買業務收入和額外費用保險。

維持你的保險

以下是一些維護您的火災保險單的提示。

· 每年審查你的政策，確保它包括你所有的建築物和地點。確保策略中顯示的地址正確。

· 如果你擁有多棟建築，考慮在單一保險單下為其投保，並有一個總限額。一份保單比幾份單獨的保單便宜

· 起草並維護防火計畫。訓練你的工人在發生火災時應該採取的措施。你的保險公司可能會為積極的防火計畫提供折扣。

選擇合適的保險公司

許多保險公司為小企業提供保險。有這麼多保險公司可供選擇，你該如何選擇呢？在比較一家保險公司和另一家保險公司時，需要考慮幾個因素。

財務穩定

保險公司由國家保險部門監管。監管機構試圖確保公司收取的費率既不過高，也不低到引發保險公司破產的程度。當保險公司的財務狀況變得不穩定時，監管機構可能會試圖修復它們。然而，儘管監管機構盡了最大努力，一些保險公司還是失敗了。因此，保險購買者在購買保單前需要評估潜在保險公司的財務實力。

銷售方法

保險公司使用多種方法分銷產品。有些通過獨立代理出售保單，而另一些則使用自保代理。一些保險公司在不使用代理人的情况下直接向買家出售產品。另一些則採用多種方法，直接銷售一些產品，有些則通過代理商銷售。在評估保險公司時，要考慮你的購買偏好。你喜歡在網上購買保險還是喜歡通過代理人親自購買保險單？

服務

服務是指保險公司在響應客戶要求時所表現出的速度、準確性和禮貌。當您立即需要某些東西時，服務非常重要。

一些保險公司比其他保險公司提供更好的服務。如果你已經聘請了一個獨立的代理人代表你從幾家保險公司獲得報價，你的代理人應該知道哪家保險公司提供最好的服務。你也可以向其他企業主尋求建議。行業協會、專業組織和商業團體也可以提供保險公司建議。

索賠處理

作為投保人，您希望您的保險人及時支付您提出的任何有效索賠。然而，在處理索賠方面，一些保險公司的聲譽比其他公司好。如果一個獨立代理人代表你獲得報價，詢問他或她有關保險公司的索賠處理做法。你也應該查看你的保險部門的網站，瞭解對保險公司的投訴和執法行動。許多投保人的投訴和執法行動都涉及對不公平索賠行為的指控。

覆蓋範圍

你需要的保險範圍取決於你的業務性質和規模。一些保險公司提供大多數企業需要的基本“普通”保險，如商業汽車和一般責任保險。其他保險公司則專注於某些類型業務的承保範圍，如餐館或承包商。如果你的業務是高度專業化的，找一家瞭解你所在行業的保險公司。

代理人所代表的保險公司因代理人而差異。如果你對從一個代理中挑選保險公司不滿意，那就換一個代理。與保險公司一樣，一些代理人和經紀人關注某些行業或保險類型。如果你覺得你現時的代理不瞭解你的業務，找一個專門在你的行業代理。

成本

保險單的費用因保險人而异。影響保單保費的因素有很多。其中包括收取的費率、提供的限額、包括的保險範圍和保險公司提供的折扣。在評估報價時，一定要比較“蘋果對蘋果”。保險單X可能比保險單Y大得多，因此成本也更高。但是，如果保險單X提供的額外保險對您不重要，您最好購買更便宜的保險單。

保險除外責任的目的

免責條款是一種保單條款，它消除了某些類型風險的承保範圍。除外責任縮小了保險協議規定的保險範圍。在許多保險單中，保險協定是非常廣泛的，保險人利用除外責任來分割他們不願意投保的風險。

排除風險的理由

排除適用於各種目的。大多數適用於屬於以下類別之一的風險。

· 災難性風險：有些風險是不可承保的，因為它們可能同時影響到大量的投保人。戰爭就是一個例子。

· 在其他地方承保：一種保單下排除了許多風險，因為它們在另一種保單下承保。例如，汽車責任索賠被排除在一般責任保險單之外，因為它們是由商業汽車保險單承保的。

· 容易控制：一些風險被排除在外，因為它們很容易被投保人控制。例如，雨雪冰凍或雨夾雪造成的露天個人財產損失。在大多數商業財產保險單中，這種損害不包括在內，因為被保險人很容易防止這種損害。

· 非偶然：大多數保險單承保偶然事件。因此，不包括被保險人故意造成的損失。例如，一般責任險和商業汽車責任險都不包括被保險人故意對協力廠商造成的人身傷害。

· 維護問題：一些風險不實際，因為它們是自然發生的。磨損就是一個例子。由磨損引起的損壞不包括在商業財產和汽車物理損壞範圍內。這種類型的風險通常可以通過適當的維護來控制。

· 違法：許多政策不包括違法或犯罪行為造成的損失。

· 部分可保：某些風險在特定參數範圍內可保。例如，許多責任保險單不包括根據契约承擔的責任。但是，根據符合被保險合同（定義見保險單）的契约承擔的責任提供保險。

· 可保價格：如果你願意支付額外的保險費，一些風險是可保的。一個例子是你的雇員偷竊造成的損失。商業地產保單通常不包括此類損失。但是，您可以購買員工盜竊保險來確保此類損失。

變化

政策形式不是一成不變的。大多數是定期修訂的。ISO每隔幾年更新一次它的商業汽車，一般責任和商業財產錶。保險公司通常會跟進，將ISO所做的變更納入其專有表格中。表格修訂過程的一個共同結果是新增或修改保單除外條款。

對保單除外責任的許多修改是對最近法院判決的回應。國際標準組織和保險公司起草保險單的目的是將承保範圍限制在某些風險。法院可裁定該保單涵蓋了起草人認為被排除在外的風險。國際標準組織或保險公司可新增或修改除外條款，以取消該風險的承保範圍。

除外責任內容

在“除外責任”一節中可以找到保險單除外責任的一個明顯位置。有些保單同時包含排除條款和限制條款。限制是部分排除。它縮小了投保風險的範圍。例如，財產政策通常將毛皮和珠寶等貴重物品的保險範圍限制在特定（低）限額內。

提供多個覆蓋類型的策略可能包含多個排除清單。一個單獨的清單適用於每種類型的保險。例如，一份典型的商業汽車保險單包含兩組除外責任，一組在責任範圍內，另一組在物理損害範圍內。

某些提供多個覆蓋範圍的策略僅包含一組排除項。每項除外責任適用於所有保險範圍。其他保險單包含適用於所有承保範圍的每種類型的單獨除外責任和常見除外責任。

除外責任定義

查找保單除外責任最常見的地方之一是“定義”部分。定義將特定的含義附加到單詞上，以便縮小覆蓋範圍。例如，許多政策定義了一個覆蓋範圍，將覆蓋範圍限制在特定國家發生的事件。此定義用作排除，因為發生在指定國家以外的事件不包括在內。未指定承保範圍的保單通常涵蓋世界各地發生的事件。

除外責任條件

例外情况也可以在保險單部分找到。例如，商用車保險單包含一項條款，該條款將承保範圍限制在承保範圍內發生的事故。這一規定出現在通用條款一節，而不是定義中。

對除外責任的添修

許多保險公司通過在預先列印的表格上附加背書來新增保單的除外責任。背書可以新增新的免責條款，也可以修改現有的免責條款。

保險協定

保險協定是保險單的支柱。它通常包含描述所提供覆蓋範圍的廣泛語句。即使是保險協定也可以包含排除條款。例如，標準一般責任保險單中的保險協定明確排除了某些被保險方在保險單開始前已知的人身傷害或財產損失。

商業地產保險政策

商業財產保險單包括您企業擁有的建築物和個人財產。一些財產保險公司使用ISO開發的保單形式。其他人利用他們自己開發的形式。保險公司起草的許多保單都是基於標準的ISO財產保險單。因此，大多數財產政策遵循相同的一般格式。本文解釋了一個典型的策略是如何構造的。

覆蓋範圍

保險單的第一部分通常稱為“承保範圍”。它既描述了“承保財產”又描述了“除外財產”。它還包括一些額外的承保範圍和承保範圍的擴展。

承保財產

財產政策包括兩類基本財產：建築物（也稱為不動產）和企業個人財產。如果您擁有業務運營所在的大樓，那麼您的政策應涵蓋大樓及其包含的企業個人財產。如果你租或租賃你的房子，那麼你的保單可能只包括你的業個人財產。

建築物覆蓋範圍通常包括永久安裝的機器和設備，如空調設備。也包括固定裝置，即永久附著在建築物上的財產，如內配書櫃或櫥櫃。地板覆蓋物、電器（如冰箱和洗碗機）、滅火器和室外傢俱通常也被視為建築財產。

企業個人財產由您擁有的不符合建築財產條件的財產組成，除非另有規定。它包括辦公傢俱、機器和設備（如果不是附在建築物上的話）、原材料、在產品和製成品。如果你付了錢，你對租賃的建築物所做的改進和改進也包括在內，而且它們不能合法地移走。您不擁有的兩種財產也包括在內：

· 你租賃的財產，根據契约你有義務投保

· 您看管的位於建築物內（或在指定距離內）的財產

排除的財產

在幾乎所有的財產政策中，下列財產類型都被排除在外：

· 貨幣和證券、帳戶、票據和糧票

· 車輛

· 土地

· 位於室外的作物、穀物

· 挖掘、分級或回填的成本

許多（但並非所有）財產政策也不包括建築地基、鋪面（如人行道和道路）、電子數據以及恢復有價值記錄（電子和硬拷貝版本）資訊的成本。

附加危險

大多數財產保險單自動包含某些“附加險”，這些險別包括本應排除在外的損失。額外的保險範圍通常包括一個子限額（低於保單限額的限額）。

例如，幾乎所有的政策都新增了清除碎片的保險範圍，這意味著清除被保險危險摧毀的被保險財產碎片的費用。但是，保險人支付的金額不得超過規定的數額。其他通常被列為附加險的險別包括污染物清除險、電子數據險、消防服務費險和增加的建築成本險。

覆蓋範圍擴展

“保險範圍擴展”是指保險單已經提供但以某種作法擴展的保險範圍。例如，大多數保單都將建築物和個人財產保險範圍擴大到包括新購置的財產。您的建築覆蓋範圍將擴大到包括在現有位置建造的新建築以及在其他位置獲得的新建築。您的企業個人財產限額已擴展到新地點或現有地點的新個人財產。

提供的保險範圍擴展因保單而异。大多數策略至少包括ISO表單提供的擴展。這些包括個人物品和他人財產、貴重文件和記錄、房外財產、室外財產。

限制

對保單的限制部分進行了說明。單一總限額可適用於所有建築物和業個人財產組合。或者，單獨的限制可能適用於建築物和企業個人財產。

免賠額

免賠額部分解釋了根據您的保單適用的免賠額。在您的建築或企業個人財產保險範圍內的任何損失通常都有適用於每次事故的免賠額。附加免賠額可適用於特定保險範圍，如營業收入（中斷）保險。

條件

財產政策可能包含兩組條件。第一種是損失條件。這些條件解釋了損失是如何計算和支付的。其他條件可能會解决共同保險、抵押權人的權利以及保單不續保。

可選保險範圍

如果保險單中沒有自動包含重置成本險，則它可以作為可選險別提供。如果重置成本是自動覆蓋的，那麼實際的現金價值覆蓋可以作為覆蓋選項提供。本節可能包括的其他保險選項包括通貨膨脹保護和約定價值保險。

定義

您的策略還將包含定義。定義部分概述了定義的術語的含義。這些定義可以與承保範圍的格式相同，也可以以單獨的格式出現。

保險基礎-你的保險單是如何組織的？

像許多小企業主一樣，你可能會發現你的保險單令人困惑。然而，今天使用的策略比幾十年前使用的策略更容易閱讀。過去，政策是用冗長迂回的句子和大量的技術術語來寫的。不足為奇的是，很少有投保人讀到它們。近年來，保險公司一直在努力簡化保單。為此，他們縮短了長句，用常用詞取代了技術術語。

雖然現在保險單更簡單，但並不總是容易理解的。保險單畢竟是合法的契约。本文將解釋策略通常是如何構造的。它將描述策略的每個部分以及您可能在其中找到的資訊類型。

什麼是政策？

保單是指一份完整的保險合同。典型的保單包括申報單和各種預印表格及背書。一般來說，表格包含主要的政策規定。例如，業務自動覆蓋表單是ISO業務自動策略的主幹。背書以某種作法修改保單。例如，國家撤銷背書修改了保單撤銷條款，使之符合國家法律。

保險單還可以包含一個或多個計畫（清單），例如地點計畫或承保車輛計畫。在某些保險合同中，如董事和高級職員保單，應用辦法被納入保單。

單項或一攬子政策

許多商業保險單都是一攬子保險單。一份保險合同包含兩種或兩種以上的承保範圍。企業所有人保單是包含一般責任和商業財產保險的一攬子保單。有些保險單只提供一種保險。這些政策被稱為單一政策。

大多數保險單包含下面列出的部分：

聲明

聲明通常出現在策略的第一頁。它提供了重要資訊的摘要，如貴公司的名稱和地址以及保險代理人的名稱和地址。還包括保險單編號、保險單生效日期和保險合同提供的承保範圍清單。如果保險單包含一種以上的承保範圍，則它可以包含一般聲明以及每種承保範圍的單獨聲明。例如，同時提供責任險和財產險的保單可能包含一般聲明、責任聲明和財產聲明。

保險協定

保險協定是一份簡短的聲明，概述了在發生承保損失的情况下，保險人承諾向您支付的款項。它通常以“我們將支付”開頭。保險協定是保單的基礎。

除外責任

除外條款一節描述了本保單未涵蓋的風險。通常有三種危險是排除的對象：

· 另一類保單承保的風險。例如，商業汽車保險單不包括您根據《工人賠償法》可能負有責任的義務。這些義務是根據工人賠償保險單投保的，因此不包括在您的商業汽車保險單中。

· 可能投保額外保費的風險。例如，您的商業汽車保險不包括（作為被保險人）您的雇員駕駛其擁有的汽車。但是，您可以選擇在您的保單中添加一個背書，該背書涵蓋使用其個人車輛的員工。

· 不可投保的風險。戰爭造成的損失就是一個例子。戰爭是一種災難性的危險，因此它被排除在許多類型的政策之外。

如果保險單提供了多個承保範圍，則每個承保範圍部分可能包含一組單獨的除外責任。有些保險單還包含一個適用於所有承保範圍的常見除外責任清單。

條件

“條件”部分描述了適用於您和保單所涵蓋的其他方的規定。為了獲得損失賠償，你必須滿足保險條件。例如，保險單可能會聲明你必須儘快向保險人報告損失。

條件部分還描述保險人在保單生效時承諾遵守的規則和辦法。例如，根據商業財產保險單，保險人可以指定如果某一財產受到損害，它將如何確定該財產的價值。

定義

大多數保單都包含契约中具有特殊含義的詞語。定義的術語通常以粗體或斜體文字突出顯示。有些策略只包含少數已定義的術語，而另一些策略包含許多已定義的術語。定義可以擴大或縮小保險單提供的承保範圍。已定義的術語在保險單的“定義”部分中解釋。

例如，假設您的責任保險單中定義的“身體傷害”一詞包括精神痛苦和精神傷害。由於這些類型的傷害不包括在標準ISO責任保險單中的人身傷害定義中，您的保險單提供了更廣泛的範圍。

定義也可以作為排除項。例如，ISO商用車政策中對雇員的定義指出，雇員一詞並不意味著臨時工，臨時工不在政策排除條款中。除非你閱讀了雇員的定義，否則你不會意識到臨時工不是保單項下的被保險人。