商業火災保險

商業地產政策取代了消防政策

火災是造成企業財產損失的最常見原因之一。火災造成的損失是昂貴的，許多企業通過購買保險來保護自己免受潜在損失。幸運的是，火災保險很普遍。許多出售商業保險的保險公司提供火災保險作為商業財產保險的一部分。

在保險業中，火災分為友好型和敵對型。友愛之火是指故意放在預定位置的火，如壁爐或火爐。敵方火力是指無意或無法控制的火力。火災保險保護企業免受惡意火災的損害。

保險需求

火災具有很大的破壞性，因為它們會產生火焰、煙霧和熱量，其中任何一種都會損壞建築物及其內含物。水、泡沫和粉末等消防資料也會造成財產損失。大多數財產保險包括火災或滅火資料造成的損害。許多政策包括對消防部門為消防服務收取費用的一些保險。

沒有火災保險的企業必須自掏腰包支付修理費和消防服務費。如果企業缺乏支付這些費用的財政資源，就可能被迫停止經營。通過購買足够的火災保險，一家公司可以大大提高其在重大火災損失中倖存的機會。

商業地產政策

直到二十世紀中葉，企業通過購買火災保險來保護自己免受公司財產的火災損害。到了20世紀70年代，消防政策已經被商業性的多重政策所取代。這些保險單涵蓋了各種危險造成的損害，而不僅僅是火災。20世紀80年代，國際標準組織推出了用簡化語言編寫的新表格，從而逐步取消了多元論政策。其中包括商業地產政策和業主政策，現時仍在使用。

財產政策並不涵蓋所有類型的財產。例如，大多數不包括土地、車輛。政策還排除了洪水和地震等可能造成災難性損失的危險。它們還排除了某些類型的財產極易遭受的危險。例如，可能損壞電腦和數據的電力干擾，以及可能損壞機械和電器的故障。這些風險中的一些可以在單獨的表格或背書下投保額外的保險費。

實際現金價值與重置成本

許多財產保險都是根據受損財產的實際現金價值來賠償損失的。實際現金價值通常是通過從重置成本中减去物業的累計折舊來計算的。

例如，假設您擁有一個有10年歷史的倉庫，它的更換成本為3000萬元，折舊為500萬元。這棟樓的實際現金價值是2500萬元。如果這座大樓是為它的實際現金價值投保的，並且它被完全摧毀了，你的保險公司將不會支付超過2500萬元。要更換這棟樓，你需要自己拿出剩下的500萬元。

重置成本保險支付修復受損財產或用類似財產替換的費用。這項保險的成本高於基於實際現金價值的保險，但它可以保護您的企業免受巨額自付費用的影響。

不要對你的財產投保不足！

像許多企業主一樣，你可能認為你的保險費太高了。也許你已經考慮為你的財產投保低於其全部價值的保險，以降低你的保險費。這是個壞主意！

首先，你的保險單不包括修理或更換被火災或其他危險毀壞的財產的全部費用。第二，大多數財產保險單包含約定價值條款或共同保險條款，如果被保險財產遭受部分損失，而您未能購買所需金額的保險，這些條款將處以罰金。

例如，假設您為一個倉庫投保了財產險，其中包括重置成本險和80%的共同保險要求。如果你的建築重置成本是2000萬元，你必須為你的建築投保至少1600萬美元（2000萬元的80%）。如果你只為你的建築物投保了1000萬元的保險，並且它遭受了500萬元的損失，你的保險公司只需支付3125000美元（1/1.6 X 500萬元）减去免賠額。

通過採取以下步驟，您可以避免因保險不足而受到處罰：

· 為您的財產投保100%的價值

· 每年聘請一位 經驗豐富的評估師重新評估您的財產價值。

· 不要根據財產稅評估或保險代理人提供的估價為您的財產投保。

建築規範

許多企業在不符合現行建築規範的舊結構中經營。一般來說，現有建築物不需要符合現行規範，除非它們經過翻新或重建。如果建築物因火災或其他危險而嚴重受損，並被修復或重建，則該結構可能需要昂貴的陞級以符合現行規範。這些額外的費用不在典型的房地產政策範圍內。有關該等費用的保險，可根據《建築物條例》承保。

營業收入保障

公司財產受到嚴重損害時，可能被迫减少經營或者全部停業。全部或部分停業可能導致企業收入損失或產生額外費用。基本火災保險不包括收入損失和額外費用。為了保護自己，企業可以購買業務收入和額外費用保險。

維持你的保險

以下是一些維護您的火災保險單的提示。

· 每年審查你的政策，確保它包括你所有的建築物和地點。確保策略中顯示的地址正確。

· 如果你擁有多棟建築，考慮在單一保險單下為其投保，並有一個總限額。一份保單比幾份單獨的保單便宜

· 起草並維護防火計畫。訓練你的工人在發生火災時應該採取的措施。你的保險公司可能會為積極的防火計畫提供折扣。