償還債務的策略

如果你負債累累，你可能知道你需要還清，但不太確定如何還清。

有很多策略可以讓更容易地還清債務，這樣你就能更快地擺脫債務。但重要的是要記住，無論你選擇哪種策略，你最終都需要解决那些首先讓你陷入債務的問題。

我們研究了一些頂級的債務償還策略，並總結出了四個最好的策略。

1. 有預算

你需要做的第一件事就是建立一個堅實的預算，你可以（現實地）每月跟踪。這是關鍵，因為它會封锁你進一步負債。

你的預算是幫助你控制財務的最大工具。一旦你製定了預算，你就可以專門為償還債務撥出專款。這將幫助你更快地還清債務，而不是僅僅支付最低還款額。

你的預算將幫助你找到更多的錢去償還債務，可以防止你每個月都進一步陷入債務，並讓你控制你的錢。

2. 製定償債計畫

接下來，你需要弄清楚你到底欠了多少錢。你可以通過列出你欠下的金額、債權人、利率和每一筆債務的最低償還額來建立一個債務償還計畫。然後按你想還清的順序列出債務。

有幾種方法做到這一點：從最高利率到最低利率，或者從最小債務到最大債務。

3. 降低你的利息

降低你的利息意味著你更多的付款直接用於貸款原則，而不是支付利息。

這裡有幾個選項。首先，您可以將信用卡餘額轉移到提供臨時0%利率的銀行。這將有助於你在一年中節省大量資金，只要你專注於償還債務，只要你在利率回升前一年內還清債務。

另一個選擇是進行合併貸款，但要小心使用你的房屋淨值。如果你做一個合併貸款，你需要一個低於你現時支付的利息和一個設定的利率。如果你選擇這兩種選擇之一，你需要立即停止使用你的信用卡，這樣你就不會新增你的債務，並最終陷入你欠的債務甚至比現在還多的境地。申請合併貸款時一定要仔細閱讀細則，因為利率可能會改變。

4. 不欠債

一旦努力工作還清了債務，你就需要努力工作以避免負債。這意味著你應該繼續預算，你需要為未來做計畫。設立應急基金和償債基金可以幫助你應付意外開支。

你還需要製定一個堅實的財務計畫，計畫購買第一套住房和退休等開支。雖然你可能不想繼續堅持預算，密切監控你的支出，但如果你真的想還清債務，在經濟上有保障，你就必須把它作為日常生活的一部分。

簡單的步驟建立還債計畫

一旦你决定是時候還清債務了，你需要採取的第一步就是製定一個還債計畫。

還款計畫不僅能讓你繼續完成任務。通過一次將多餘的錢用於一筆債務，你將大大加快債務償還過程。

按照這六個簡單的步驟來製定債務償還計畫。

1. 列一張你所有債務的清單

在你想出一個策略之前，你需要能够在一個地方看到你所有的債務。你的清單應該包括最低付款額，利率，以及你總共欠多少錢。這個清單還應該包括你所有的債務，從信用卡和個人貸款到你的抵押貸款。如果你欠家人和朋友的錢，你也應該把它列入你的清單。

一筆大約一個月薪水的小額緊急基金可以幫助你在還債時避免再次使用信用卡。在你開始把額外的錢用於你的債務之前，先把它建立起來。

2. 給你的債務排序

下一步，你應該按你想還清的順序排列你的債務。建議從小到大，因為這有助於保持勢頭。其他人建議列出從最高到最低利率的債務，因為這將為您節省最多的錢。除此之外，選擇的順序取決於你；重要的是一旦你進入清單，就要堅持下去。

3. 找多餘的錢來還債

現在，你需要决定你每個月有多少多餘的錢來償還你的債務。你可能需要削减其他領域的開支，這樣你就有足够的錢來償還債務。堅持嚴格的每月預算將有助於你找到額外的錢來償還債務。

另一個選擇是做兼職或者在你現時的工作中加班來提高你的收入能力。你也可以出售物品來賺取額外的錢來償還你的債務。此外，為了更快地還清債務，你可能想把從禮物、獎金或納稅申報表中收到的所有錢都用於償還債務。

4. 一次只欠一筆債

為了成功地完成你的債務償還計畫，你應該集中精力償還清單上的第一筆債務。把所有額外的錢放在第一筆債務上，同時支付所有其他付款的最低金額。

當你一次只專注於一筆債務時，你就能更快地還清債務，因為更多的錢將直接用於本金餘額，而用於支付利息的錢更少。當你把多餘的錢分散在幾筆債務上時，你就减少了它對你債務的影響，因為你支付了更多的利息。

5. 轉到你清單上的下一筆債務

一旦你還清了清單上的第一筆債務，是時候進入下一筆了，同時繼續支付剩餘債務的最低餘額。繼續這樣做，直到你把所有的債務都從清單上劃掉。當你第一次開始製定你的計畫時，似乎要花很長時間才能還清你的第一筆債務，但是當你把清單寫下來並獲得動力時，你會驚訝於你能以多快的速度還清下一筆債務。

6. 積蓄

一旦你還清了所有的債務，你就應該集中精力建立一個儲蓄帳戶。這將有助於防止你在未來再次陷入債務。緊急基金是最好的工具之一，你可以用來控制你的財務狀況，避免陷入債務。

在將來使用信用卡時，要負責任地使用或根本不使用。你未來的自己會感謝你的。

其他提示

審查銀行或信用卡關於貸款額外付款和本金支付的政策。這將有助於你最大限度地利用你每個月的額外付款。有些銀行會向你收取額外的支付費用。如果你瞭解他們的收費方式，你將能够製定出一個策略，幫助你每月將大部分資金用於本金。

好債vs.壞債

當你每個月看帳單時，你可能會被你花在債務上的錢壓得喘不過氣來。有時債務看起來像是一個陷阱，你只想努力擺脫，但並非所有的債務都是壞的。

當貸款人看你的信用報告，看看你有什麼類型的帳戶，他們會看一些債務比其他更有利。如果你的重點是擺脫債務，你首先需要瞭解哪些債務被認為是壞的，哪些被認為是好的。這樣，你就可以優先處理你的債務，這樣你就可以先處理掉那些呆帳。

好債

你的一些債務可能被認為是一項投資。你可能在想，“像債務這樣的呆帳怎麼會被認為是投資呢！“如果你背負債務購買一些能新增價值、有助於你整體財務健康的東西，那麼債務可能是個好東西。

例如，購房可以被認為是一筆好債。由於房屋通常會升值，你為支付房屋而獲得的抵押貸款是一種投資。另一個好債務的例子是為大學教育提供助學貸款。獲得大學學位通常意味著你會在一生中賺更多的錢。

壞賬

當你用債務來為可以消費的東西融資時，你就承擔了壞賬。正是這種債務造成了不健康的財務狀況。信用卡債務通常被視為壞賬，因為信用卡用於購買物品的性質。你不應該用債務購買日常用品，如衣服或食物。如果您使用信用卡購買這些類型的商品，它應該是有意的，例如，為了更好的財務管理或賺取獎勵。你應該每個月付清餘款。

做出正確的選擇

良好的債務是通過對你的未來做出明智的决定而獲得的，而不僅僅是為了擁有良好的債務。例如，你可以决定獲得碩士學位來新增你的收入潜力。如果你沒有其他作法為你的教育提供資金，那麼申請助學貸款是承擔額外債務的有效理由。

假設你正在分析你的財務狀況，試圖决定如何償還債務。通常最好先把精力集中在償還呆帳上。因為它們沒有價值，所以比你的好債還貴。在處理抵押貸款或學生貸款之前，你應該先還清信用卡和汽車貸款

你還是要小心不要背太多的債，即使是好債。如果你負債累累，那麼債務的好壞並不重要，它仍然會損害你的財務健康。

决定你還債的順序

關於建立債務償還計畫，有兩種主要的思想流派：一種策略是你應該從最高利率到最低利率償還債務，因為隨著時間的推移，這將為你節省最多的錢。另一種觀點認為，從最小到最大償還債務，這樣你就可以在你的債務償還計畫上獲得更多的動力，這可能有助於你更快地還清債務。

不管你選擇什麼策略，只要有一個可靠的計畫，你就可以集中精力儘快擺脫債務。瞭解什麼是最適合你的還債策略。

先還清最高利息債務的理由

對許多人來說，首先還清利率最高的債務是有意義的，因為這種債務每月花費你最多的錢。如果你能還清這筆債務，從長遠來看，你將節省利息，而且你將騰出更多的錢用於償還其他債務。

然而，如果你的最高利息債務也是你最大的債務，你可能要花一年多的時間來償還它。然後你可能感覺不到你在擺脫債務方面取得了任何真正的進展。當你感覺不到離目標越來越近的時候，你很難保持專注並堅持你的計畫。

先還清你最小的債務的理由

你可以從先還清你的小額債務中獲得一定的滿足感。原因如下：當一個接一個地還清你的小債時，你會覺得你實際上是在朝著你的財務目標無債邁進。你還可以騰出一些額外的現金，一旦你還清了這些較小的債務，把你的下一個最大的債務。

然而，這種還本付息策略的一個缺點是，你仍然要為更大的債務支付利息，這意味著從長遠來看，你最終將支付更多的利息。

採取平衡的方法

當你製定你的債務償還計畫時，你需要製定一個最適合你的策略，幫助你儘快達到你的財務目標。你可以採取一種更平衡的方法來償還債務。

你可能有幾個債務，你知道你可以在幾個月內還清，你可以把這些放在你的債務償還計畫的前面。然後你可以决定你是想先處理最小的債務還是最高的利率。

如果有相同利率的信用卡，你可能想先還清最小的餘額，然後再處理最大的餘額。

堅持你的計畫

一旦你開始還債，堅持你的還債計畫是至關重要的。這意味著將多餘的現金用於下一個最大的債務，對其他債務進行額外支付，甚至新增每月的還款。

找到保持動力的方法也很重要。試著用一張債務償還表來記錄你的進度，別忘了慶祝一路上的每一個里程碑。

成功管理個人財務的關鍵

如果有一個神奇的公式或簡單的訣竅，讓你再也不用擔心錢或管理你的財務，這不是很好嗎？

雖然這可能不現實，但你現在可以做一些簡單的事情來改善你的資金狀況。嘗試以下五個步驟來成功管理你的個人財務。又一個獎金？如果你堅持這五個建議，你的財務問題可能會開始减少，你可以開始獲得回報，降低債務，為未來儲蓄，並有一個可靠的信用評分。

1. 詳細說明你的財務目標

花點時間寫下具體的、長期的財務目標。你可能想買個投資房產，或者早點退休。所有這些目標都會影響你如何計畫你的財務狀況。例如，你提前退休的目標取決於你現在的儲蓄情况。其他的目標，包括有房，成家，搬家，或者改行，都會受到你如何管理你的財務狀況的影響。

一旦你寫下了你的財務目標，就要優先考慮它們。這個組織過程確保你最關注那些對你來說最重要的事情。你也可以按你想實現的順序列出它們，但是像為退休儲蓄這樣的長期目標要求你在努力實現它的同時也要努力實現其他目標。

下面是一些關於如何明確你的財務目標的建議：

· 設定長期目標，如還清債務、買房或提前退休。這些目標與你的短期目標是分開的，比如為美好的約會之夜存錢。

· 設定短期目標，如遵守預算、减少開支、支付定金或不使用信用卡。

· 確定目標的優先順序，以幫助您製定財務計畫。

2. 充實你的計畫

財務計畫對幫助你實現財務目標至關重要。計畫應該有多個步驟或里程碑。然後製定一個每月的支出計畫樣本。

一旦你完成了這三件事，並且按照你的新計畫執行了幾個月，你可能會發現你有多餘的現金，你從債務中解放出來的錢可以用來實現你的下一輪目標。同樣，决定對你來說最重要的優先事項是關鍵。繼續朝著你的長期退休目標努力，同時也要開始專注於你為自己設定的最重要的近期目標。你想去一次奢侈的旅行嗎？開始投資？買房還是自己創業？這些都是决定下一步要考慮的事情。

你的目標，加上一筆緊急基金，將幫助你停止基於恐懼做出財務決策，幫助你控制自己的處境。

在製定財務計畫時，請記住以下幾點：

· 這是工具，將給你最大的控制你的財務未來。預算是實現其餘計畫的關鍵。

· 你應該為長期目標做出貢獻，比如為退休儲蓄。

· 建立應急基金是財務成功和減輕壓力的另一個關鍵因素。

3. 製定並堅持預算

你的預算是幫助你在經濟上取得成功的最大工具之一。它允許你製定一個支出計畫，這樣你就可以用一種有助於你實現目標的作法來分配你的錢。

你可以讓你的預算達到你想要的高水准或詳細程度，只要它能幫助你達到你的最終目標：少花錢，還清債務，充實應急基金，為將來存錢。

預算也會幫助决定在未來的幾個月和幾年裏如何花錢。如果沒有這個計畫，你可能會把錢花在那些現在看來很重要的事情上，但對改善未來卻沒有多大幫助。許多人陷入泥潭，為自己的家庭和生活沒有達到他們想要的財務里程碑而自責。

別忘了慶祝一路上的小勝利。例如，一旦你還清了債務，恭喜自己，或者當你堅持三個月的預算時，或者當你成功地填補了你的應急基金時，獎勵你自己。

如果你結婚了，你和你的配偶需要在預算上合作。一起工作會讓你們覺得公平，你們都有同樣的决心去實現它。這種團結可以在很大程度上幫助你防止與金錢有關的爭論。下面是一些夫妻誰想共同創建預算的一些小建議：

· 考慮改變預算系統中需要更多現金支出的領域。

· 將預算軟體與移動應用辦法配合使用，以便實时輸入支出。

· 提前計畫開支，避免任何超支。

4. 還清債務

債務是許多人實現財務目標的巨大障礙。這就是為什麼你應該優先考慮消除它。建立一個債務消除計畫來幫助你更快地還清債務。例如，當你對所有的債務帳戶進行最低還款時，一次支付一筆額外的錢。在還清一個債務帳戶後，將你在第一筆債務上支付的所有資金轉移到下一筆債務上，並從那裡繼續下去。

一旦你完全擺脫了債務，承諾不欠債。把信用卡留在家裡也許是個明智的策略。存一筆應急基金來支付意外開支，這樣你就不會想用信用卡來支付了。

試試下面這些建議，幫助你更快地還清債務：

· 出售家中未使用或不需要的物品，以找到額外的錢來償還債務。

· 第二份工作有助於加快行程，快速或持久地改變你的處境。

· 尋找可以削减預算的領域，以新增用於償還債務的現金。

5. 不要害怕徵求意見

一旦你增加了儲蓄，並想開始投資以增加財富。

一個好的顧問會分擔每項投資的風險，幫助你找到符合你舒適度和投資回報需求的產品，同時幫助你儘快實現目標。

這不一定是一個艱難的經歷，讓你的債務還清，錢省下來，並取得進展，你的財務目標。投資於你自己和你的財務未來，這樣你就不必再擔心你的財務狀況了。

資產租賃

租賃設備是購買的一種常見選擇。在資產租賃和服務租賃這兩種租賃中，每一種租賃的目的不同，在企業會計帳簿上的處理也不同。

傳統上，租賃與購買是不同的。當你購買一種商業資產，如設備或車輛時，你就是在購買資產。當你租東西的時候，你有使用的費用，但你並不擁有這個財產。

融資租賃物

資產租賃是指代表所有權並作為資產反映在公司資產負債表上的業務設備的租賃。與服務租賃相比，資產租賃從租賃人的角度被視為購買，從提供租賃的人的角度來看，被視為貸款，為了會計目的。

· 資產租賃用於長期租賃和技術上不過時的項目，如多種機械。

· 資產租賃賦予承租人（租賃人）所有權的利與弊，因此它們被視為資產，並可能被折舊。

· 這些租賃被視為承租人的債務。

為了被視為資產租賃，要求至少滿足以下條件之一：

· 租賃期結束時，設備所有權自動轉移給承租人

· 租約包含在租約結束時以遠低於公平市價的價格購買設備的選項。

· 租賃期限超過設備使用壽命的75%

· 租賃付款的現值大於設備公平市價的90%。

正如你所看到的，通過資產租賃，你實質上是在租賃期內支付汽車的成本。

資產租賃和資產折舊

因為它們被視為資產，資產租賃可能有資格折舊。如果你想租賃但又想從資產折舊中獲益，在簽訂資產租賃協定之前，請諮詢你的稅務顧問，以確保它符合折舊標準。一些資產租賃可能不符合加速折舊的條件。

服務租賃

服務租賃，用於短期租賃（長度不到一年），通常用於高技術資產或技術發生變化的資產，如電腦和辦公設備。服務租賃的租金成本被視為經營費用。

承租人使用財產，但不承擔所有權的利或弊，這些都由出租人保留。

租賃新會計準則

所有超過12個月的租賃必須在企業資產負債表中列為資產和負債。這就是為什麼少於一年的服務租賃被視為一項支出，而長期服務租賃則被視為購買資產。

租賃中的廉價購買選擇權

資產租賃不得包括廉價購買選擇權，而服務租賃則通常包括廉價購買選擇權。可以在購買設備或車輛在租賃結束時，以便宜的價格購買。

資產租賃和服務租賃哪個更好？

這要看情况。

如果你租的是高技術設備，你可能會有一個服務租賃。例如，如果你為你的辦公室租賃影印機，你可能有一個服務租賃。如果你租賃一臺你打算長期使用的機器，你可能有一個資產租賃。

對於汽車租賃，許多企業使用服務租賃，因為汽車使用量很大，在租賃期結束時，它們會被轉為新車型。但服務租賃並不能使你有能力對資產進行折舊。

設備租賃的利與弊

一般來說，企業租賃設備為企業融資，而不必為購買設備融資。例如，使用中型客車或卡車送貨的企業可以租賃車輛，而不必為購買而獲得貸款或佔用資金。

設備租賃的缺點是，租賃通常每月更貴，一些租賃不符合免稅折舊津貼的條件。

 

償還債務時應避免的錯誤

如果你在還債，那麼你就知道這是一項具有挑戰性的工作。如果你有很多債務要處理，它也可能是一個漫長的債務，這就是為什麼它是誘人的尋找方法，以加快行程。然而，這樣做你會遇到一些選擇，這些選擇似乎是拋售債務的捷徑，但最終可能會讓你付出金錢和時間。

在你邁向債務自由的道路上，小心這幾個可能讓你倒退的錯誤。

1. 沒有應急基金

為了把盡可能多的錢用在你的債務上，你可能傾向於放弃一個應急基金。

你可能會影響這個決定。在還債的時候，可能會發生某種緊急情况，不管是意外的修車、醫療費用還是其他什麼。如果你沒有準備好，你可能會陷入更深的債務。

為了避免這個錯誤，在你還債的時候保持一點現金緩衝。

2. 辦理房屋淨值貸款

利用房屋淨值貸款或信貸額度償還消費債務的誘惑力相當誘人；你可以一舉消除信用卡債務和其他支付，以換取一次利率的一次性付款。這會讓你的債務狀況變得更有條理，也不會讓你感到難以承受。

但在許多層面上，這可能是一個錯誤。首先，你正在清理你的無擔保債務，但增加你所欠的有擔保債務。如果你有困難支付你的房屋淨值貸款，你的房子可能處於危險之中。

此外，如果你用房屋淨值貸款來支付零利息或比新貸款利率低的醫療和其他帳單，你可以增加你支付的利息。

最重要的是，這是一個錯誤，因為你沒有真正减少你的債務，你只是轉移它。如果你把你的信用卡債務和其他付款都付諸東流，而沒有解决是什麼導致你陷入債務，這可能只是一個時間問題，在你再次積累這些餘額。

另一個誘人的債務解決方案是從你的退休賬戶貸款。不用說，這樣做違背了你當初為你的退休賬戶供款的原因：為自己提供一個安全的財務未來。從它身上借錢，會讓你錯過複利的好處。

即使你將被要求償還貸款和利息，利息是從你，所以沒有實際收益。另外，你用來支付利息的錢要被雙重徵稅，因為你用稅後美元償還貸款，當你接受分配時，你將再次徵稅。

此外，如果你被解雇或辭職，你必須在一段特定的時間內還清貸款，通常為60至90天；否則，貸款餘額將被視為應納稅分配，如果你未滿59.5歲，將被處以10%的罰款。這種情況只會使你的債務狀況更糟。

3. 陷入債務减免騙局

許多公司吹噓有能力减少你的債務，而他們所做承諾似乎就是你要尋找的答案。

但要小心。雖然一些信譽良好的企業確實提供信用諮詢和相關服務，但也有一些公司的主要目的是收取你的錢。其他人確實試圖减少你的債務，但使用了一些有問題的做法，比如將你的付款擱置幾個月，從而使你處於這樣一個境地：你的帳單拖欠得太多，以至於你的債權人願意與你談判。這可以减少你最終支付的帳單金額，但有可能危及你的信用。

發現詐騙的一個方法是看他們什麼時候要你付錢。如果一家公司要求預付款，你很可能被欺騙了。另一個危險信號是如果他們承諾一個具體的結果，因為沒有人能保證你的債權人願意做出什麼讓步。讓傳統的智慧來指引你；如果這聽起來太好而不真實，那很可能是。

當你負債累累時，想要一個快速或立即的解決方案是可以理解的。但請記住，你並不是一夜之間就負債的，所以你也不太可能這麼快就能還清債務。如果你想確保你永遠擺脫債務，你可能想跳過捷徑。