商業保險政策的基礎

保險是一種責任保險。它的適用範圍超出了您的主要一般責任保險單的承保範圍。如果您購買了商業汽車責任險和/或雇主責任險，您的保險應包括這些保險。

為了理解商業保險是如何工作的，想像一下你正在看一棟低層樓，上面有一個高而平的屋頂。屋頂有從四面八方伸出的懸挑。建築物的地板和牆壁代表了您的基本（主要）政策。屋頂代表你的保險。建築物的高度反映了您的基本政策所規定的限制。屋頂的厚度反映了你的保險所能提供的限度。屋頂上的懸挑代表了你的保險提供的覆蓋範圍，而不是你的基本政策。

保險能提供有價值的商業，使你免受可能摧毀你公司的大型訴訟。然而，在購買保單之前，有幾件事你應該考慮。

限制

貴公司所需的限制很大程度上取决於貴公司的業務性質。例如，飯店、起重機操作員和藥品製造商遭受災難性損失。他們需要比零售店更高的商業保險限制。請你的代理人或經紀人幫助你確定你需要多少保險。

覆蓋範圍

商業保險應提供基本責任保險單未提供的保險範圍。你公司需要的保險範圍取決於你經營的業務類型。例如，如果你的公司經營一家釀酒廠，你可以選擇一個包括酒類責任險的商業保險。同樣，如果你的公司擁有一艘招待客戶的船，你可能會選擇一把商業保險，其中包括船舶責任險。

成本

保險費根據承運人、限額和您購買的保險範圍而有所不同。向你的代理人或經紀人詢問一份保險式保險可能要花多少錢。

變化

商業保險所提供的保險範圍因保險公司而異。因此，仔細研究和比較政策是很重要的。一個好的開始是從簽發你的主要一般責任保險單的保險人那裡獲得一個保險式報價。一旦你有了一個報價，你就可以用它作為比較的基礎。如果你的責任保險公司不提供商業保險，請你的代理人或經紀人建議其他承運人。

陷阱

買商業保險時要記住幾件事。首先，許多保險公司已將“法律術語”替換為大多數主要保單中的簡化語言。這使得商業保險更容易閱讀。然而，有些商業保險與基本政策非常相似，實際上是鏡像。這些所謂的商業保險可能負擔不起基本政策沒有提供的任何保險。

其次，商業保單可能包含基本保單中沒有的除外條款。或者，商業保險可能包含與主保單相同的排除類型，但商業保險中的排除範圍可能更廣。例如，基本責任保險單中的預期或預期傷害除外規定了使用合理武力商業人身或財產所造成的人身傷害或財產損失的例外。您的保險式保單中的除外條款不包含這些例外。

第三，有些商業保險有自保自留額或，它代表的是你的公司將支付的金額，為每一個事件，是由商業保險，但不是基本的政策。

保單有效期

最後，你的總括政策應該開始和結束的日期與你的基本政策相同。保單日期很重要，因為許多商業保險將承保範圍限制在保單有效期內發生的傷害或損壞。

ISO責任範圍的行業標準

一般責任險提供了大多數企業所需的基本責任險。這是一個通用的政策，可以用來確保廣泛的業務。

許多保險公司以保險服務辦公室 Insurance Services Office (ISO)發佈的標準格式發佈一般責任保險單。一個原因是方便。使用標準表格的保險公司可以避免自己起草表格的時間和精力。第二個原因與風險有關。當保險人起草自己的保險單語言時，它面臨著一種風險，即法院可能會以不同於預期的作法解釋該措辭。這家保險公司可能會發現自己支付了從未預料到的索賠。

國際標準組織的形式已經被廣泛使用了幾十年，其所包含的許多語言已經被司法系統所解釋。法院已經分析了具體的詞彙和短語，並决定了它們的含義。因此，從法律角度來看，ISO保單更具可預測性，對保險公司的風險可能更小。

一般責任保險單

ISO責任政策的覈心是商業一般責任保險單。此保單提供三個單獨的保險範圍：

· 覆蓋範圍A，人身傷害和財產損失責任

· 覆蓋範圍B，人身傷害和廣告傷害責任

· 覆蓋範圍C，醫療費用

保險協定

人身傷害和財產損失責任保險協定對所提供的保險範圍作了廣泛的說明。聲明保險人將支付您（指定被保險人）因人身傷害或財產損失而有法律義務支付的賠償金。也就是說，保險公司將賠償因協力廠商對貴公司的過失造成的人身傷害或財產損失而向貴公司提出的索賠。

覆蓋範圍A相對較廣。它實際上涵蓋了任何聲稱人身傷害或財產損失的索賠，如果傷害或損害是由事故引起的，並且不排除在外。你必須對傷害或損害負法律責任。一般責任保險單不包括您自願支付的款項。

保險範圍A包括以下人身傷害或財產損失：

· 在您的場所發生；

· 因您在您的場所內外執行的操作而發生

· 因您完成的工作而產生；或

· 因您生產或銷售的產品而發生

1. 在你的場所上

保險範圍A適用於因在您的場所發生的傷害或損壞而引起的索賠。例如：

食品雜貨店的一個顧客，走進商店。他正朝農產品通道走去，突然滑倒在潮濕的地板上，膝蓋受傷。顧客向食品公司提出索賠，要求賠償他的膝蓋受傷2萬元。食品公司的責任險包括索賠。

2. 正在進行的操作

保險範圍A包括您在您所在地執行的工作或操作引起的索賠。例如，櫥櫃在其店鋪中製造定制。一天，一個工人正在操作一把臺鋸，突然一塊木頭碎片飛了出來，擊中了一位顧客的眼睛。客戶眼睛受傷，並起訴櫥櫃公司的人身傷害。這項索賠應包括在櫥櫃公司的責任險中。

3. 已完成的工作或操作

例如，假設櫥櫃公司將櫥櫃安裝在顧客的家中。不幸的是，工人們沒有把櫃門掛好。工作完成六個月後，太太正伸手去拿櫥櫃裏的一件東西，這時門突然掉了下來。門撞到了太太的頭，造成了傷害。如果顧客以人身傷害為由起訴櫥櫃公司，櫥櫃公司的一般責任保險公司應支付索賠。該保險單包括已完成運營的產品的保險範圍。

4. 你的產品

有些索賠是由不良產品引起的。例如，一家內部麵包店，生產櫻桃派。一個顧客，買了一個餡餅帶回家。他咬了一口派，在櫻桃核上折斷了一顆牙。顧客的牙齒無法修復，所以被拔掉，換上了牙種植體。顧客寄去牙醫帳單和報帳要求。這家商店的責任險應該包括索賠。因故障產品造成的傷害或損壞的索賠在“產品已完成操作”保險範圍內投保。

銀行何時可以提高信用卡利率

銀行可提高信用卡利率的四個時間

· 在付款到期超過60天之後。這意味著信用卡發卡機構可以在您連續兩次錯過信用卡付款後應用罰款率。信用卡只能在您延遲使用信用卡或同一家公司的另一張信用卡的情况下應用罰款率。

· 當可變利率的基礎指數利率增加時。例如，如果基本利率或倫敦銀行同業拆借利率上升，您的信用卡利率也可能上升。

· 當優惠利率到期時，您的信用卡利率可能會提高。根據法律，促銷價格必須至少持續六個月。優惠利率到期後，定期利率生效。當你用介紹性的利率注册信用卡時，一定要瞭解你的正常利率是多少。

· 在完成債務管理計畫或其他困難安排後，或在違反現有安排的情况下。

銀行會降低利率嗎？

債權人必須每六個月複查一次以前的信用卡加息，看情况是否有變化，並相應降低你的利率。如果您的利率是增加了60天或以上的拖欠，債權人必須降低您的利率後，你已經連續六次付款。但是，您的發卡機構只需降低現有餘額的利率。

信用卡發行人可在罰息生效後，對新購買的商品保留較高的實際利率。檢查您的信用卡條款，看看您的發卡機構是否使用這種做法。

債權人不能在開戶的第一年內提高利率，除非你已經違約，你有可變利率，你的困難安排已經結束，或促銷利率已經結束。

定期加息預告

信用卡發卡機構必須提前45天通知你，然後再提高你的利率。在那一點上，你可以選擇退出新的利率，以書面形式，並以你現時的利率償還你的餘額。如果您决定退出加息，您的信用卡發行人可能會關閉您的信用卡。如果您選擇接受新的費率，則更高的費率僅適用於您在費率上調生效後所支付的費用。

信用卡的利息是如何收取的？什麼時候收取？

大多數人的目標是把信用卡的成本控制在0元。獲得一張沒有年費的信用卡是一個開始，但是如果你有餘額，你仍然可能會以利息的形式產生成本。瞭解如何以及何時收取信用卡利息是避免支付利息和保持信用卡免費的最佳方法。

您的信用卡發行人將收取利息，只要您持有超過寬限期的餘額。信用卡利息也不是一次性的。每個月你沒有全額付清你的餘額，你的餘額中會新增一筆財務費用。保持餘額和避免支付利息的方法是利用0%的利率優惠。

當你被收取信用卡利息時

如果你沒有支付上一個帳單週期的全部餘額，你將被收取利息。例如，如果您的信用卡對帳單餘額為10000元，您將不得不全額支付10000元以避免收取利息。否則，您的下一張信用卡對帳單將包括未付金額的利息費用。

並不是所有的交易都有一個寬限期，在此期間你可以全額支付並避免利息。任何一個月，如果你預付現金或其他類型的交易沒有寬限期，或者你的信用卡根本沒有寬限期，你都會被收取利息。

如果你的信用卡上有兩種不同的餘額，一種是4月利率為0%，另一種是沒有，你仍然會對有利率的餘額產生利息。

如果你轉移了一筆餘額來利用0%的利率，並且在付清餘額轉移之前用信用卡進行了購買，那麼就可能發生這種情況。

不收取信用卡利息時

如果您在結算週期開始時餘額為零，或者您已全額支付了上一次結算餘額，則不會對您的購買收取利息。

除非你預付了現金或者信用卡沒有寬限期（這是很少見的），否則你在新信用卡上的第一張帳單不會收取財務費用。如果你在寬限期到期前付清全部餘額，你就不會支付任何利息。

任何一個月的情况都是這樣的：你的帳單週期以0美元的餘額開始，新的和舊的信用卡，以及你的信用卡是開著的還是關著的。寬限期將從帳單週期結束之日開始，持續約21至27天，具體取決於您的信用卡條款。

你要付多少錢？

您每月支付的信用卡利息金額可能會根據您的信用卡餘額和利率的任何變化而波動。你的財務費用，即利息是如何應用於你的餘額，可能會以不同的作法計算你的年百分率和信用卡餘額。

閱讀信用卡帳單背面，瞭解如何計算財務費用的詳細資訊。

身份盜竊的七個迹象

身份盜竊使受害者付出了巨大的時間和金錢代價。儘管大多數信用卡發行人沒有欺詐責任政策，但消費者可能會花費數千元和數十小時來處理身份盜竊。

在打擊身份盜竊時，及早發現總是關鍵。你越早發現盜竊事件，就越早採取措施糾正任何損壞並防止進一步損壞。以下是如何識別身份盜竊的迹象，以便您能迅速作出反應。

1. 接到關於你從未開戶的帳戶的催款電話

討債人打來的電話往往是身份被盜的第一個迹象。當債務催收員開始打電話給你時，帳戶已經在你不知情的情况下開了好幾個月了。

如果你接到一個關於你從未開立的帳戶的電話，讓收款機構知道這筆債務不是你的，並停止聯系你的債務。

找一份你的信用報告，看看是否有其他帳戶是以你的名義開立的。在您的信用報告上放置欺詐警報或安全凍結，以防止將來出現未經授權的帳戶。

2. 你的信用報告包含一個你沒有開立的帳戶

如果你在信用報告上發現你沒有開戶，不要以為這是信用卡發行人的錯誤。這很可能是身份盜竊的迹象。

不要忽略該帳戶，即使它沒有負的付款歷史記錄。使用信用報告爭議過程將帳戶從您的信用報告中删除，並致電報告帳戶的公司讓他們知道欺詐行為。

3. 您的信用卡、貸款或其他服務被意外拒絕

欺詐性帳戶會使您無法獲得信用卡和貸款產品的準予，特別是當帳戶有負的支付歷史或高餘額時。

如果你因為信用報告上的資訊而拒絕貸款，貸方必須通知你。他們會告訴你被拒絕的原因，讓你知道你有權得到一份免費的信用報告。利用這個免費的信用報告，看看你是否已經成為身份盜竊的受害者。你只有60天的時間來訂購這個免費的信用報告，所以趕快行動。

4. 你的信用報告包含來自你不認識的企業的詢問

信用報告包含軟査詢（通常用於促銷目的）和硬査詢（由您或身份竊賊提出的申請引起）。

陌生的硬査詢是有人以你的名義申請信貸產品的迹象。如果您發現這樣的査詢，請在您的信用報告中添加欺詐警報，以警告企業在授予信用產品之前確認您的身份。繼續監控你的信用報告，看看是否有欺詐帳戶出現，並妥善處理。

5. 你的信用卡帳單突然停止了

竊賊可以使用地址更改表單將您的郵件重新路由到另一個地址。如果您的信用卡帳單每月突然停止送達，請致電您的信用卡發卡機構，確認您的帳單已郵寄到正確的地址。然後，採取額外措施確保郵箱安全，這樣郵件就不會從郵箱中被盜。

6. 你的信用卡不見了

一旦發現信用卡遺失或被盜，請立即向信用卡發卡機構報告。許多信用卡發卡機構都有0元的欺詐責任保護計畫，使您在信用卡上支付的任何欺詐性費用中，最多不超過500元。

7. 你會收到你從未開過帳戶的帳單

如果您收到的信用卡對帳單上有您的名字，但您沒有打開信用卡，請立即聯系信用卡的客戶服務。告訴他們你沒有打開信用卡，你懷疑這是身份盜竊的迹象。你還應該檢查你的信用報告是否有其他欺詐帳戶。

信用卡計費週期

信用卡或任何類型的每月帳戶的計費週期是兩次計費之間的時間段。例如，計費週期可以從每月的第一天開始，到每月的第30天結束。或者，從一個月的15號到下一個月的15號。信用卡帳單週期長短不一，通常為27到31天不等，這取決於信用卡和發卡機構。

信用卡計費週期

新開的信用卡帳戶通常從第一個帳單週期的第一天開始，餘額為零。（例外情况是當您為該帳戶收取預付費或您申請信用卡時選擇轉帳餘額時）在計費週期內，任何購買、貸記、費用和財務費用都會過帳到您的帳戶，並從您的餘額中加上或减去。然後，在計費週期結束時，您將收到計費週期內所有未付費用和信用卡財務費用的帳單。

結算週期結束後，您帳戶上的任何活動都將顯示在下一個結算單上。

當然，你不必等到你的帳單寄到郵件裏才能算出你的餘額或最低付款額。只需登入您的線上帳戶，就可以查看您的當前餘額、可用信用額度、上次付款金額和其他有關帳戶的詳細資訊。在帳單之間檢查您的線上帳戶可以讓您瞭解您的可用信用，並允許您捕獲任何未經授權的費用到您的帳戶。

當下一個計費週期開始時，它將從上一個計費週期結束時未付的餘額開始。然後，當您的下一個帳單在郵件中出現時，它將只包括在特定的帳單週期內對您的帳戶進行的交易。如果你不得不回頭看看以前的帳單來尋找交易，這就是原因。

付款到期日

您的信用卡付款到期日通常是在您的帳單週期結束後21-25天。這意味著你不需要發送購買付款，直到下一個帳單週期後，你已經作出他們。

在您的帳單週期結束日期（也是您的對帳單結算日期）和您的帳單到期日之間有一段時間稱為寬限期。您通常可以在寬限期結束前全額支付餘額，以避免支付餘額利息，只要您已全額支付上個月的對帳單餘額。

根據法律，您的信用卡到期日必須在每月的同一天，並且不會對您的帳單週期的開始和結束日期產生影響。檢查您的信用卡帳單或致電您的信用卡客戶服務，瞭解您的帳單週期。

請注意，如果您在上一個帳單週期後未全額支付餘額，或者您已轉移餘額或選取現金預付款，則可能不會收到寬限期。

計費週期和介紹費率

許多信用卡發行商提供的入門級利率可以持續一定數量的帳單週期，而不是幾個月。結果實際上是一個較短的介紹期，因為計費週期通常短於一個完整的月。例如，假設一個25天的計費週期，一個持續12個計費週期的介紹性費率實際上大約是10個月。18個計費週期的介紹費率大約為15個月。重要的是要跟踪帳單週期，這樣你就知道你的介紹費率什麼時候到期。

哪裡可以找到您的帳單週期

由於日期與行事曆月的開始和結束不一致，囙此很難跟上您的帳單週期。您可以查看您最近的信用卡對帳單或您的線上帳戶，以找到您的帳單週期。如果需要計算計費週期中的天數，請計算從開始計費週期到最後一個計費週期之間的天數。

例如，如果您的最後一個計費週期為2018年3月15日至2018年4月12日，則您的計費週期為29天。您可以計算下一個計費週期的結束時間。從4月13日算起29天，到2018年5月12日。

您的帳單週期如何影響您的信用

您的信用報告包括對您的帳戶的概述和有關您如何管理信用卡的詳細資訊，包括您的支付歷史記錄、信用額度和每月付款。

您的信用卡發卡機構將在帳單週期結束時更新您的信用報告，這也是您的對帳單結算日期。然而，您的帳戶在您的結算週期的最後一天是如何將其報告給信貸局。所以，如果你想讓你的信用報告顯示你的信用卡餘額為零，你必須在帳單週期的最後一天之前付清。

避免支付信用卡餘額的利息

您的信用卡發行人提供了在一段時間內支付您的信用卡餘額的便利。然而，信用卡上每個月都有餘額通常意味著你必須支付利息。如果你想讓你的信用卡免費，或者至少降低信用卡的費用，那就意味著要避免信用卡支付利息。

付利息怎麼了？

當你支付信用卡餘額的利息時，最終會為你的購買支付比你當初借的還多的錢。

你的利率越高，還清餘額所需的時間越長，你將支付更多的利息。你不知道你實際花在利息上的錢有多少，因為利息是在一段時間內分攤的，加上你的信用卡付款，但這並沒有降低它的重要性。

這是一個簡單的數學公式，如果你可以减少了你支付的利息，你就可以增加你用於必要開支的可用資金。

理論上，避免支付利息很簡單

一般來說，你可以通過在寬限期結束前每月全額支付你的餘額來避免信用卡利息。寬限期通常在21到27天之間。信用卡發卡機構必須在寬限期開始之前郵寄帳單，這樣您就有時間在寬限期內提前支付。

如果你和今天的很多人一樣，一次還清100,,000元的餘額是不可能的，那就儘快還清，在還清餘額之前，儘量不要在那張卡上再放任何債務。如果你是增量支付餘額，你不會完全避免利息，但你會减少你支付的金額。例如，如果您在6個月內償還了100,000元的餘額，您將支付3130元的利息，而不是6940元。這還不到利息的一半。

一旦你養成了盡可能多地支付利息的習慣，就要積極主動地實現你的無息目標。這意味著每月只收你能付得起的錢。如果你只能還清30,000元，就不要在信用卡上借100,000元。相反，給自己一個最高30,000元的購買限制。用你的預算重新評估你每個月能負擔得起的費用。

當寬限期不適用時

寬限期是避免支付利息的必要條件，但並非所有信用卡餘額都有寬限期。例如，如果在帳單週期開始時信用卡上已經有餘額，則可能沒有寬限期。換言之，如果你上個月沒有結清餘款，你新買的東西也可能要付一筆費用。

某些類型的交易，即現金預付款和有時餘額轉帳，不允許有寬限期。這類交易的利息立即開始累積。避免在沒有寬限期的交易中支付利息的唯一方法是在交易當天付清餘額，這通常是不可行的。

雖然很少見，但有些信用卡根本不提供寬限期，所以你要做好功課，通過閱讀信用卡資訊來瞭解信用卡是否有寬限期。然後，避免使用沒有寬限期的信用卡。

免息及其他促銷活動

小心“免息”、“等同於現金”和“全額支付無息”促銷。這些都是延期利息融資計畫，要求你在促銷期結束前全額支付餘額，而且利率往往過高。