還債策略

債務催收是一個嚴重逾期的信用帳戶，如果你的信用記錄中有一個，你可能很難獲得批准的任何新的信貸或貸款。事實上，這是你信用報告中最糟糕的條目之一。如果你的報告中有一個催收款帳戶，這可能會影響你的信用評分。對於最近的收藏來說尤其如此。你可以通過將這些催收款帳戶從你的報告中删除，或者至少將它們報告為“已付”或“活期”來提高你的信用評分。

在你還清托收帳戶之前，首先與討債人協商，讓你的信用報告更新為有利的東西。唯一不可接受的情况是在沒有反映在你的信用報告上的托收。

以下是可能的支付方案和結果，從最理想到最不理想（但仍然可以接受）列出。

理想-通過結算移除它

與討債人協商，將帳戶從您的信用報告中删除，以換取付款。如果討債人從您的信用報告中删除該帳戶，則向討債人發送書面請求（付款删除信），提供結算付款。為了使付費删除信有效，最好簡潔、具體、切中要害。

結算付款是指比到期總金額少一些百分比的金額。你越願意付錢，討債人就越有可能與你合作。在採取任何操作之前，一定要等待討債人的書面回應。

如果您願意通過電話聯繫方式删除，請聯系討債人。但是，你可能無意中對討債人說了一些話，傳達了債務的責任。

如果你已經超過或接近法定時效，你不想這樣做。即使你選擇通過電話談判，你仍然需要有書面協定。在付款前，讓討債人給你郵寄一封包括協定條款的信件。記住，討債人不必從你的信用報告中删除準確的條目。

下一個最好的事情-讓它删除與全額付款

大多數討債人想要全額付款，並且不會從您的信用報告中删除結算付款帳戶。在這種情況下，提供全額支付帳戶，以換取討債人從您的信用報告中删除帳戶。再次，以書面形式發送您的請求，並等待討債人以書面形式作出答覆後再付款。

不太好，但還行，但報告為全額付清

理想情况下，您希望從您的信用報告中完全删除條目。不幸的是，並不是所有的討債人都願意這樣做，即使是為了換取報酬。如果無法完全删除條目，則應將其更新為“全額支付”。

向討債人提供比所欠全部金額少%的結算款。讓討債人同意將帳戶更新為“全額支付”。協定應為書面形式。

表明負債太多的幾個迹象

如何知道債務是否太多

如果你在質疑你是否有太多的債務，你很有可能會這麼做。負債過多會導致其他財務問題，如無法存錢、無法支付帳單、不得不借更多的錢來維持生計。這裡有一些迹象表明你的債務已經超出了你的承受能力。

你不知道你欠了多少錢

逃避債務並不能讓它消失。事實上，如果你故意忽視你的債務，你可能會懷疑你的債務超過了你所能承受的，你只是害怕面對它。別跑了。從你的債權人那裡調出你最近的帳目報表，列出你的債務清單，這樣你就可以面對你所欠的債務，並製定一個計畫來處理它。

你因為沒錢而遲交帳單

如果你每個月的債務支付超過了你的支付能力，你肯定有太多的債務。不幸的是，遲還只會使你的債務問題更糟，因為你現在不得不應付逾期付款和更高的利息費用。仔細觀察你每月的支出，找出你可以消除哪些因素來更好地支付你的帳單。

你不接電話來躲討債

當討債人開始打電話給你時，你的債務已經拖欠，而且可能無法負擔。你也許可以避免一段時間的討債電話，但不要低估你的債權人和討債人。他們可能會因為你欠的錢而起訴你。

你借錢付帳

如果你不得不用家人、朋友、信用卡或現金墊款處的貸款來支付帳單，那麼你的債務就太多了。你最終會找不到地方借錢。

你的經濟狀況使你失眠

你是不是太擔心自己的帳單，以至於晚上睡不著覺？你是不是輾轉反側，焦急地想知道如何付帳單？這是你的債務已經失控的明顯迹象。與債務有關的壓力會導致其他的醫療問題。

你的財務狀況會影響你的工作表現

當你的財務困境蔓延到工作場所時，是時候採取不同的作法了。失去工作是你現在最不需要的，因為收入的减少會使你失去經濟優勢。

你耗盡了你的積蓄

缺乏儲蓄本身並不意味著你的債務超過了你的承受能力。如果你為了還債或收支平衡耗盡了你的積蓄，那你就知道有問題了。

你求助於酒精來逃避債務的壓力

許多人用毒品和酒精來逃避債務。飲酒的高成本甚至可能導致你的債務。如果你想永遠擺脫債務，接受藥物濫用治療將是你必須採取的第一步。

沒有信用卡或貸款，你付不起生活費

當你不得不用信用卡購買食品雜貨時，這是一個更深層次的問題的迹象。你沒有足够的錢維持你的生活管道。你可能根本賺不到足够的錢，也可能是你對賺來的錢處理不當。不管是哪種管道，你都得想辦法靠自己的收入生存，或者增加收入。

你對愛人隱瞞你的開銷

捫心自問，為什麼覺得有必要隱藏你的支出，答案可能會是因為你知道他們不會同意的。如果不能對你所愛的人坦白你的債務，那麼很可能你的債務太多了。你甚至可能會隱瞞，因為你害怕他們會封锁你消費，這可能是你對債務上癮的表現。

如何為企業投保

以家庭為基礎的商業保險常常被忽視。許多人擁有自己的房子，並認為他們的家庭保險也涵蓋了他們在家的商業活動。

這不僅不是真的，而且你在家裡的商業活動會使你的家庭保險失效。家庭保險包括人們的家。將房屋用於保險公司不知道的其他用途，例如經營家庭業務，可能會使您的保單失效。

你需要什麼保險？答案在很大程度上取決於你在經營什麼樣的家庭企業。您可能需要為以下清單中的業務活動提供幾種附加類型的保險。請注意，現在許多保險公司都提供價格合理、以家庭為基礎的商業保險，其中包括以下許多類型的保險。

覆蓋範圍

· 商業財產：雖然許多企業主依靠其家庭保險來承保財產的損壞、損失和盜竊，但所有以家庭為基礎的企業除了擁有業主的家庭保險提供的內容和/或財產保險外，還應購買商業內容保險。首先，環顧一下你的家庭辦公室，快速估算一下更換你周圍的設備要花多少錢。大多數房主的保險單都有一個內容限制，在發生損失的情况下，對手機、筆記型電腦、打印機等商業設備的索賠很容易超過這一限制。如果你家裡的辦公設備被偷了，你能換掉多少？另一方面，你是否所有的商務設備都一直呆在家裡？商業設備只有在您的房屋內時，才受業主保單的保護。如果你有一臺筆記型電腦或移動設備，你需要單獨的內容和財產保險。

· 一般責任險：所有居家企業都應投保的另一種保險類型是附加一般責任險。如果你的阿姨來訪時摔倒摔斷了腿，你的房主的保險單將承保；如果客戶來訪時摔倒並摔斷了腿，則不包括在內。一般責任保險包括在你的營業場所和其他地方的客戶和雇員的傷害。你是否需要其他類型的保險取決於你經營的是什麼樣的家庭企業。

· 商務用車：例如，您是否將車輛用於商務目的？如果是這樣的話，你需要為你的車輛購買商業用途的保險，以彌補你車輛的任何損壞，並在發生事故時為他人承擔你的責任。

· 產品責任：您的家庭業務是否涉及銷售產品？然後你應該考慮購買產品責任保險，以保護你的企業免受由於產品不合格而引起的責任。

· 職業責任：你的家庭企業是否提供服務？如果是這樣的話，需要某種責任保險。職業責任保險保護你和你的客戶。如果客戶聲稱由於你作為專業人士的行為而遭受損害，你的職業責任保險將保護你的個人資產，並支付你對此類索賠的辯護。這種保險還確保遭受損害的客戶將得到充分的賠償。

· 錯誤和疏漏險：如果客戶聲稱由於您的建議不充分或不完整或由於您的疏忽行為而遭受損失，錯誤和遺漏保險將涵蓋您的辯護以及在案件對您不利的情况下判給客戶的損失。

· 殘疾保險：如果你有殘疾，無法繼續經營業務，這將覆蓋你的收入損失。

· 業務中斷險：您可能還需要考慮購買業務中斷保險，如果您因火災、洪水或其他災難而被迫暫停業務活動，則該保險將覆蓋您的收入損失。（製定災難計畫也是個好主意，以防萬一。）

破產時還債的幾種方法

對任何人來說，擺脫債務都不是件容易的事，但如果你沒有足够的錢來還債，那就更難了。你可以在破產的時候還清債務，但不能不先做一些財務上的改變。這裡有幾種方法可以讓你完成它。

1. 創建預算

預算可以幫助你對你的錢做更好的决定，並讓你知道你每個月有多少錢可以用來償還債務。不要試圖在腦子裏管理你的開支；看到紙上的數字，你可以看到更大的圖景，而不依賴你的記憶。你的預算也可以幫助你决定在哪裡可以騰出錢來償還債務。

2. 製定還債計畫

還債應該從一個計畫開始，不管你有多少錢，即使你不能馬上開始還債。首先列出你的債務以及餘額和利率。優先考慮你的帳戶，記下你想償還它們的順序，例如，最高利率債務優先，最低餘額優先，或另一個順序。計畫是在一個帳戶上支付你能負擔得起的債務，同時支付所有其他帳戶的最低還款額。理想情况下，你會想辦法在你的預算中騰出更多的現金，但是首先，你要用你現有的東西。

3. 停止製造債務

如果你不斷地增加你的餘額，你永遠也無法擺脫債務。削减你的信用卡，不要申請更多的貸款，這樣你就沒有能力創造額外的債務。新的債務增加了你必須支付的款項，這對你的月收入造成了額外的壓力。如果你沒有信用卡的話，你很難找到生活的出路。

4. 想辦法削減開支

檢查你每月的銀行對帳單，看看你每個月的錢花在哪裡了。對於每一次購買，認真地問問自己，這是否是一筆你可以不需要的支出。這是一個值得的目標。你可能不得不做出一些臨時性的犧牲，但是如果你覺得這些花費值得的話，你可以在你沒有債務的情况下再增加一些費用。

5. 增加你的收入

賺更多的錢可以實現兩個目標。首先，你不再需要依靠信用卡來維持收支平衡；其次，你將有更多的錢用於償還債務。你可以通過做第二份工作，做自由職業者，在線上商店平台上賣東西，做些零工或開一家小企業來增加收入。

6. 要求你的債權人降低利率

降低你的利率可以减少你每月支付的利息，讓你更快地還清債務。一個良好的信用評分和積極的付款歷史給你更多的槓桿，以獲得較低的利率。如果你的信用卡發卡機構不肯讓步，考慮把你的餘額轉到利率較低的信用卡上。

7. 按時付款，避免費用

逾期付款會减慢你還債的進度。下個月你必須加倍付款，另外還要付滯納金，這可能會减少你的結餘。另外，連續兩次信用卡逾期還款將觸發罰息，這也將使你更難償還債務。

8. 一步一步來

看看你的總債務狀況可能會讓你不知所措，但請記住，你不會一下子解决所有問題。通過集中精力在一個時間債務，你的債務償還過程將更加有效。跟蹤你的進步，慶祝你的成功，並不斷地削减，直到你的債務完全還清。

 

管理任何規模的債務

每個人哪怕是一點點債務，都必須管理好自己的債務。如果你只是欠了一點債，你就得繼續還款，確保它不會失控。另一方面，當你有一大筆債務時，你必須在還清債務的同時，還要兼顧你現時還沒有還清的債務。

知道你欠誰多少錢

列一張你的債務清單，包括債權人、債務總額、每月還款額、利率和到期日。你可以用你的信用報告來確認你名單上的債務。把所有的債務擺在你面前會讓你看到更大的圖景，並保持對你完整的債務狀況的瞭解。

不要只創建你的清單就忘了它。定期查閱你的債務清單，尤其是在你付帳的時候。當你的債務總額發生變化時，每隔幾個月更新一次你的清單。

每月按時付帳

逾期付款會使你更難還清債務，因為你將不得不為你錯過的每一筆還款支付滯納金。如果你連續兩次拖欠還款，你的利率和財務費用將增加。

創建每月帳單付款行事曆

使用帳單付款行事曆可以幫助您確定要用哪個薪水支票支付哪些帳單。在你的行事曆上，把每一張帳單的付款金額寫在到期日的旁邊。

至少支付最低付款額

如果你付不起更多的錢，至少付最低的錢。當然，最低還款額並不能幫助你在還債方面取得真正的進展。但是，它可以讓你的帳戶保持良好的信用，這樣可以避免滯納金。當你拖欠還款時，你就很難趕上，最終你的帳戶可能會違約。

决定先還清哪些債務

首先還清信用卡債務通常是最好的策略，因為信用卡的利率高於其他債務。1在你所有的信用卡中，利率最高的一張通常會優先還款，因為它花費的錢最多。

用你的債務清單來劃分你的債務優先順序，並按照你想償還的順序排列。你也可以選擇先用最低餘額還清債務。

使用緊急基金

如果沒有存款，你將不得不負債以支付緊急開支。即使是一筆小小的應急基金，也能支付偶爾出現的一點開支。

首先，努力建立一個小型應急基金。10000元是一個很好的起點。一旦你有了這些，就把創建一個更大的基金作為你的目標，比如20000元。最終，你要建立一個三到六個月的生活費儲備。

用每月的預算來計畫你的開支

保持預算有助於確保你有足够的錢來支付每月的開支。提前做足够多的計畫，如果你覺得這個月或下個月你沒有足够的錢支付帳單，你可以及早採取行動

認清你需要幫助的迹象

如果你發現每月很難還清債務和其他帳單，你可能需要從債務减免公司獲得幫助，比如信用諮詢機構。債務减免的其他選擇包括：

· 債務合併

· 債務結算

· 破產。

這些都有優點和缺點，所以請仔細權衡你的選擇。

債務償還選擇

如果你想還清債務，你必須做出一些艱難的選擇。第一個問題是你會選擇哪種還債作法。每種選擇都有利弊，哪一種最適合你取決於你的債務、收入、每月開支、信用評級的重要性以及你想償還多少債務。這裡有幾個債務償還方案需要考慮。

1. 你自己付錢

自己還債包括評估你的債務，製定一個還清債務的計畫，並使計畫生效。你可能需要打電話給你的債權人和貸款人來製定一個付款時間表或要求更低的利率。你負責每月給你所有的債權人寄錢。你怎麼還債，什麼時候還清，全靠你自己了。你的債務償還計畫將包括你的擔保和無擔保債務。

2. 消費信貸諮詢

一個信用諮詢機構通常會在你的預算範圍內為你所有的無擔保債務提供一個負擔得起的月付款。信用諮詢機構會給你一個債務管理計畫，通常包括降低每個債權人的最低還款額和較低的利率。信用諮詢通常需要三到五年的時間。當你在債務管理計畫上時，你不允許使用你的信用卡。雖然你的信用報告會被更新以顯示你正在接受信用諮詢，但這不會影響你的信用評分。

3. 債務合併

債務合併包括把你所有的債務合併成一個月的付款。一些類型的債務合併計畫涉及一個新的債務合併貸款，用來償還你的無擔保債務。這將要求你有一個良好的信用評分，以獲得一個新的貸款。其他項目的運作更像是消費者信用諮詢，將你的月供結合起來。

4. 債務清償

如果成功，債務解决可以降低你的債務總額高達40%至60%。你每月向一家債務結算公司支付一筆費用，該公司協商一筆低於你所欠全部金額的款項。當結算金額達到時，債務結算公司會用你寄來的錢來支付結算。債務清償要求你拖欠還款。不能保證你的債權人和討債人會接受和解要約。如果結算不成功，您可能會收到也可能不會收到退款。

5. 申請破產保護

一旦你向法院申請破產獲得破准，允許你在三到五年內償還債務的破產。你破產後剩下的任何債務都將被清償。在破產保護下，你必須支付子女撫養費和贍養費，某些稅收債務，拖欠雇員的任何薪水，你的正常住房和汽車付款，以及你的房子和汽車的任何拖欠款項。

商業貸款要求

業世界的日子不好過。銀行正在削减啟動貸款，這是銀行可以承擔的風險最高的貸款。如果你準備好了，而且你有“4 C”，你獲得貸款的機會就大得多。

貸款人想知道的

貸款人只想知道三個問題：

· 你要多少錢？

· 你怎麼還？

· 如果你不還我錢怎麼保護我？

就這樣。再簡單不過了。訣竅是弄清楚你的貸款人想要看到什麼來回答這些問題。貸款人要求可表示為“4個C”。

商業貸款的4個要素

如果你想讓申請有成功的機會，你需要在4個C上下功夫。以下按重要性排序：

信用評分

影響信用評分的因素包括：

· 逾期付款

· 拖欠賬款

· 可用信貸

· 債務總額

可靠性

你的信譽是你說服潜在貸款方你的業務可以成功的能力。信譽有兩個要素：一份可信的商業計畫，包括良好的財務狀況，以證明你有能力顯示盈利，這樣你就可以償還貸款。一個極好的信用評級，因為你可能要親自為貸款提供擔保，而銀行希望知道你有履行財務義務的記錄。

抵押品

抵押品意味著你有一些資金可以抵押給銀行。換句話說，他們想要“首付”，這樣你就可以得到“有擔保”的貸款。如果你的商業失敗了，你的貸款人希望你分擔痛苦。所以他們希望你把你的個人資金或商業資金放在儲蓄帳戶上。有些銀行要求100%首付。

這並不意味著他們希望你提供100%的資金；如果你能做到，你就不需要貸款了。但他們想要一些你可以抵押的資產。如果你沒有資產，銀行可能會要求你有一個共同擔保人；也就是說，有現金抵押貸款的人。你也許可以得到一筆由小企業管理局擔保的貸款，在這種貸款中，小企業管理局可以作為你的共同擔保人（某種程度上），以滿足銀行對抵押品的需求。你還要簽一份商業貸款協定。

資本

資本反映在你的商業資產中。帶上一份你可以用來擔保貸款的商業資產清單。資金是新企業獲得貸款最困難的部分，因為新企業還沒有設備和設施；這就是為什麼他們需要貸款來購買這些東西。如果你有資本資產，你可以貢獻給企業，它可能有助於獲得貸款，特別是如果你正在擴大或增加庫存現有企業。

資本資產是按公平市價（流動）定價的，而不是你購買它們的目的，折舊會降低價值。

利用槓桿支持企業的創業和發展

槓桿是一個商業術語，指的是企業如何為創業或擴張而獲得新的資產。它可以用作名詞，如“槓桿是允許企業擴張的一種作法……”，也可以是動詞，如“企業通過獲得擴張貸款來實現自我槓桿”

當一個企業被“槓桿化”時，這意味著企業已經借錢購買資產，企業也可以通過股權，從投資者那裡籌集資金

槓桿是好事嗎？

槓桿是一件好事，前提是企業不承擔太多債務，而且無法償還全部債務。在考慮企業貸款申請是否應獲得批准時，貸款人通常會查看企業已有的債務槓桿率。企業還能合理承受多少債務？

將槓桿作為業務衡量工具

衡量企業槓桿率的一種方法是計算其債務股本比。這表明企業的資產中有多少是由債務融資的，有多少是由股權或所有權提供的。

一般來說，如果公司負債超過40%至50%，公司應該更仔細地看財務報表，並與業內其他公司進行比較。它可能面臨財政困難。

利用供應商作為債權人的貿易信貸可以通過使用供應商作為融資機制來利用公司的信用記錄。

股權作為槓桿

雖然企業債務通常被用作槓桿，但企業有時也會使用股權融資。在這種情況下，公司的董事會可能會準予股票發行，鼓勵新投資者，並利用他們的投資作為業務成長的槓桿。

另一個例子是，通過不可轉讓的資產來籌集資金。一家餐館可能會將其品牌或著名食譜授權給零售或餐飲服務機構使用。

槓桿併購

槓桿收購的結果是，一家企業的資產被另一家規模一般較小的公司通過融資吸收，資本金很少。產生強勁現金流的想法就是立即產生强大的現金流。當然，如果不這樣做，結果可能是災難性的。

商業電腦網絡和網絡連接

您的企業能否從網絡和互聯網連接中獲益？

幾乎任何企業都可以從電腦覈心辦公軟體（如文字處理器）和試算表創建者（如微軟Word和Excel）上獲得的工具帶來的好處已變得至關重要。雖然一臺單獨的、未連接的電腦功能强大，但連接到網絡上的電腦在其功能和對您的業務的有用性方面變得更具可擴展性。

你的公司需要網絡嗎？

如果你想讓你的公司在市場上有競爭力，不管這個市場是什麼樣的，那麼商業電腦網絡幾乎肯定是必要的。僅僅擁有一臺電腦是不够的，一臺電腦需要能够與其他電腦和系統連接。

如果你的企業由不止一個員工組成，那麼它可以從你的企業內的電腦網絡中獲益。局域網（LAN）將允許您和您的員工彼此通信，並共享資訊和辦公設備資源，如打印機、掃描儀和傳真機。

將您的業務網絡連接到最大的網絡（也稱為Internet）可以極大地擴展業務的價值和效率。互聯網連接通過電子郵件、語音和視頻選項擴展通信；提供對關鍵數據和資訊的訪問，並授予全球範圍內的客戶存取權限。

商務辦公網絡

無論你的業務規模有多大，你都需要將你的電腦、打印機和任何其他設備與局域網連接起來。建立一個辦公網絡將允許您在整個業務範圍內共亯資訊。此外，您還可以共享您擁有的設備。例如，一臺打印機可以為多個員工服務。

您的網絡不局限於您的業務所佔用的單一建築。如果一個區域內有多個建築物，可以建立一個校園網來連接每個建築物中的員工和資源。如果您的業務跨越多個都市，或者即使業務遍及全球，您的業務網絡也可以通過廣域網或進行連接。

商業網絡和互聯網連接

互聯網是“世界的市場”。通過互聯網連接，你可以與供應商、客戶、潛在客戶、員工以及任何對你的業務有重要意義的人進行交流。你也可以在世界任何地方做廣告和銷售你的產品和服務。

除了讓您的企業能够訪問互聯網和萬維網，Internet連接還可以用於讓員工從遠程位置（如在家中或在旅行時通過移動連接）訪問企業網絡。虛擬專用網絡（VPN）允許員工從能够連接到Internet的任何地方安全地訪問業務網絡。

網絡和互聯網連接安全

當您將業務連接到網絡和Internet時，安全性就成為一個關鍵問題。所有聯網的企業都會採取措施通過備份系統、網絡和資料安全來保護其資訊。

儘管通過網絡連接業務存在固有的風險，但好處遠遠大於風險。

資產的基礎

你在商業資產中的基礎基本上就是該資產的成本。這一術語適用於你的企業擁有的各種資本資產，包括房地產、土地、設備和公司擁有的投資，如股票、債券、ETF和共同基金。

很重要的一點是，獲取購買資產所包含的所有成本，這樣您就可以將資訊交給您的納稅申報人，以確定依據。然後他可以計算資產出售時的資本利得稅和你擁有資產期間的折舊費用。

成本

資產成本包括購買價格、運費、安裝費、營業稅和其他與購買相關的費用。如果你為你的生意買了一個電腦系統，這個基礎可以包括送貨費、銷售稅和安裝費。對於投資性資產，成本是股票在購買時的價格，包括任何傭金或交易費用。

調整

資產基礎在資產的生命週期內發生變化。如果你對物業進行改進，它會增加的。例如，如果將新屋頂放置在商業建築上，則該建築中的資產基礎將增加新屋頂的成本。

由於每年對資產計提折舊費用，基準也會减少。這些成本被視為業務費用，因此成本或基礎越高，您可以作為費用扣除的越多，但這也降低了您在資產中的基礎。

投資不會貶值，所以這不是那些資產類別的一個因素。計算基礎是為您的企業擁有的每一項資產。然後，根據資產的類型，在資產負債表上將資產成本累計到帳戶中。

資本化

資本化資產是一個特殊的類別，因為它們是將業務成本轉換為資產而不是費用，並且費用必須在資產的整個生命週期內分攤。資本化資產必須由您的企業生產以供轉售，由您的企業製造用於您的企業，或者它們必須是購買用於轉售的財產。例如，創業成本必須資本化並在一段時間內分攤。