成功管理個人財務的關鍵

如果有一個神奇的公式或簡單的訣竅，讓你再也不用擔心錢或管理你的財務，這不是很好嗎？

雖然這可能不現實，但你現在可以做一些簡單的事情來改善你的資金狀況。嘗試以下五個步驟來成功管理你的個人財務。又一個獎金？如果你堅持這五個建議，你的財務問題可能會開始减少，你可以開始獲得回報，降低債務，為未來儲蓄，並有一個可靠的信用評分。

1. 詳細說明你的財務目標

花點時間寫下具體的、長期的財務目標。你可能想買個投資房產，或者早點退休。所有這些目標都會影響你如何計畫你的財務狀況。例如，你提前退休的目標取決於你現在的儲蓄情况。其他的目標，包括有房，成家，搬家，或者改行，都會受到你如何管理你的財務狀況的影響。

一旦你寫下了你的財務目標，就要優先考慮它們。這個組織過程確保你最關注那些對你來說最重要的事情。你也可以按你想實現的順序列出它們，但是像為退休儲蓄這樣的長期目標要求你在努力實現它的同時也要努力實現其他目標。

下面是一些關於如何明確你的財務目標的建議：

· 設定長期目標，如還清債務、買房或提前退休。這些目標與你的短期目標是分開的，比如為美好的約會之夜存錢。

· 設定短期目標，如遵守預算、减少開支、支付定金或不使用信用卡。

· 確定目標的優先順序，以幫助您製定財務計畫。

2. 充實你的計畫

財務計畫對幫助你實現財務目標至關重要。計畫應該有多個步驟或里程碑。然後製定一個每月的支出計畫樣本。

一旦你完成了這三件事，並且按照你的新計畫執行了幾個月，你可能會發現你有多餘的現金，你從債務中解放出來的錢可以用來實現你的下一輪目標。同樣，决定對你來說最重要的優先事項是關鍵。繼續朝著你的長期退休目標努力，同時也要開始專注於你為自己設定的最重要的近期目標。你想去一次奢侈的旅行嗎？開始投資？買房還是自己創業？這些都是决定下一步要考慮的事情。

你的目標，加上一筆緊急基金，將幫助你停止基於恐懼做出財務決策，幫助你控制自己的處境。

在製定財務計畫時，請記住以下幾點：

· 這是工具，將給你最大的控制你的財務未來。預算是實現其餘計畫的關鍵。

· 你應該為長期目標做出貢獻，比如為退休儲蓄。

· 建立應急基金是財務成功和減輕壓力的另一個關鍵因素。

3. 製定並堅持預算

你的預算是幫助你在經濟上取得成功的最大工具之一。它允許你製定一個支出計畫，這樣你就可以用一種有助於你實現目標的作法來分配你的錢。

你可以讓你的預算達到你想要的高水准或詳細程度，只要它能幫助你達到你的最終目標：少花錢，還清債務，充實應急基金，為將來存錢。

預算也會幫助决定在未來的幾個月和幾年裏如何花錢。如果沒有這個計畫，你可能會把錢花在那些現在看來很重要的事情上，但對改善未來卻沒有多大幫助。許多人陷入泥潭，為自己的家庭和生活沒有達到他們想要的財務里程碑而自責。

別忘了慶祝一路上的小勝利。例如，一旦你還清了債務，恭喜自己，或者當你堅持三個月的預算時，或者當你成功地填補了你的應急基金時，獎勵你自己。

如果你結婚了，你和你的配偶需要在預算上合作。一起工作會讓你們覺得公平，你們都有同樣的决心去實現它。這種團結可以在很大程度上幫助你防止與金錢有關的爭論。下面是一些夫妻誰想共同創建預算的一些小建議：

· 考慮改變預算系統中需要更多現金支出的領域。

· 將預算軟體與移動應用辦法配合使用，以便實时輸入支出。

· 提前計畫開支，避免任何超支。

4. 還清債務

債務是許多人實現財務目標的巨大障礙。這就是為什麼你應該優先考慮消除它。建立一個債務消除計畫來幫助你更快地還清債務。例如，當你對所有的債務帳戶進行最低還款時，一次支付一筆額外的錢。在還清一個債務帳戶後，將你在第一筆債務上支付的所有資金轉移到下一筆債務上，並從那裡繼續下去。

一旦你完全擺脫了債務，承諾不欠債。把信用卡留在家裡也許是個明智的策略。存一筆應急基金來支付意外開支，這樣你就不會想用信用卡來支付了。

試試下面這些建議，幫助你更快地還清債務：

· 出售家中未使用或不需要的物品，以找到額外的錢來償還債務。

· 第二份工作有助於加快行程，快速或持久地改變你的處境。

· 尋找可以削减預算的領域，以新增用於償還債務的現金。

5. 不要害怕徵求意見

一旦你增加了儲蓄，並想開始投資以增加財富。

一個好的顧問會分擔每項投資的風險，幫助你找到符合你舒適度和投資回報需求的產品，同時幫助你儘快實現目標。

這不一定是一個艱難的經歷，讓你的債務還清，錢省下來，並取得進展，你的財務目標。投資於你自己和你的財務未來，這樣你就不必再擔心你的財務狀況了。

資產租賃

租賃設備是購買的一種常見選擇。在資產租賃和服務租賃這兩種租賃中，每一種租賃的目的不同，在企業會計帳簿上的處理也不同。

傳統上，租賃與購買是不同的。當你購買一種商業資產，如設備或車輛時，你就是在購買資產。當你租東西的時候，你有使用的費用，但你並不擁有這個財產。

融資租賃物

資產租賃是指代表所有權並作為資產反映在公司資產負債表上的業務設備的租賃。與服務租賃相比，資產租賃從租賃人的角度被視為購買，從提供租賃的人的角度來看，被視為貸款，為了會計目的。

· 資產租賃用於長期租賃和技術上不過時的項目，如多種機械。

· 資產租賃賦予承租人（租賃人）所有權的利與弊，因此它們被視為資產，並可能被折舊。

· 這些租賃被視為承租人的債務。

為了被視為資產租賃，要求至少滿足以下條件之一：

· 租賃期結束時，設備所有權自動轉移給承租人

· 租約包含在租約結束時以遠低於公平市價的價格購買設備的選項。

· 租賃期限超過設備使用壽命的75%

· 租賃付款的現值大於設備公平市價的90%。

正如你所看到的，通過資產租賃，你實質上是在租賃期內支付汽車的成本。

資產租賃和資產折舊

因為它們被視為資產，資產租賃可能有資格折舊。如果你想租賃但又想從資產折舊中獲益，在簽訂資產租賃協定之前，請諮詢你的稅務顧問，以確保它符合折舊標準。一些資產租賃可能不符合加速折舊的條件。

服務租賃

服務租賃，用於短期租賃（長度不到一年），通常用於高技術資產或技術發生變化的資產，如電腦和辦公設備。服務租賃的租金成本被視為經營費用。

承租人使用財產，但不承擔所有權的利或弊，這些都由出租人保留。

租賃新會計準則

所有超過12個月的租賃必須在企業資產負債表中列為資產和負債。這就是為什麼少於一年的服務租賃被視為一項支出，而長期服務租賃則被視為購買資產。

租賃中的廉價購買選擇權

資產租賃不得包括廉價購買選擇權，而服務租賃則通常包括廉價購買選擇權。可以在購買設備或車輛在租賃結束時，以便宜的價格購買。

資產租賃和服務租賃哪個更好？

這要看情况。

如果你租的是高技術設備，你可能會有一個服務租賃。例如，如果你為你的辦公室租賃影印機，你可能有一個服務租賃。如果你租賃一臺你打算長期使用的機器，你可能有一個資產租賃。

對於汽車租賃，許多企業使用服務租賃，因為汽車使用量很大，在租賃期結束時，它們會被轉為新車型。但服務租賃並不能使你有能力對資產進行折舊。

設備租賃的利與弊

一般來說，企業租賃設備為企業融資，而不必為購買設備融資。例如，使用中型客車或卡車送貨的企業可以租賃車輛，而不必為購買而獲得貸款或佔用資金。

設備租賃的缺點是，租賃通常每月更貴，一些租賃不符合免稅折舊津貼的條件。

 

償還債務時應避免的錯誤

如果你在還債，那麼你就知道這是一項具有挑戰性的工作。如果你有很多債務要處理，它也可能是一個漫長的債務，這就是為什麼它是誘人的尋找方法，以加快行程。然而，這樣做你會遇到一些選擇，這些選擇似乎是拋售債務的捷徑，但最終可能會讓你付出金錢和時間。

在你邁向債務自由的道路上，小心這幾個可能讓你倒退的錯誤。

1. 沒有應急基金

為了把盡可能多的錢用在你的債務上，你可能傾向於放弃一個應急基金。

你可能會影響這個決定。在還債的時候，可能會發生某種緊急情况，不管是意外的修車、醫療費用還是其他什麼。如果你沒有準備好，你可能會陷入更深的債務。

為了避免這個錯誤，在你還債的時候保持一點現金緩衝。

2. 辦理房屋淨值貸款

利用房屋淨值貸款或信貸額度償還消費債務的誘惑力相當誘人；你可以一舉消除信用卡債務和其他支付，以換取一次利率的一次性付款。這會讓你的債務狀況變得更有條理，也不會讓你感到難以承受。

但在許多層面上，這可能是一個錯誤。首先，你正在清理你的無擔保債務，但增加你所欠的有擔保債務。如果你有困難支付你的房屋淨值貸款，你的房子可能處於危險之中。

此外，如果你用房屋淨值貸款來支付零利息或比新貸款利率低的醫療和其他帳單，你可以增加你支付的利息。

最重要的是，這是一個錯誤，因為你沒有真正减少你的債務，你只是轉移它。如果你把你的信用卡債務和其他付款都付諸東流，而沒有解决是什麼導致你陷入債務，這可能只是一個時間問題，在你再次積累這些餘額。

另一個誘人的債務解決方案是從你的退休賬戶貸款。不用說，這樣做違背了你當初為你的退休賬戶供款的原因：為自己提供一個安全的財務未來。從它身上借錢，會讓你錯過複利的好處。

即使你將被要求償還貸款和利息，利息是從你，所以沒有實際收益。另外，你用來支付利息的錢要被雙重徵稅，因為你用稅後美元償還貸款，當你接受分配時，你將再次徵稅。

此外，如果你被解雇或辭職，你必須在一段特定的時間內還清貸款，通常為60至90天；否則，貸款餘額將被視為應納稅分配，如果你未滿59.5歲，將被處以10%的罰款。這種情況只會使你的債務狀況更糟。

3. 陷入債務减免騙局

許多公司吹噓有能力减少你的債務，而他們所做承諾似乎就是你要尋找的答案。

但要小心。雖然一些信譽良好的企業確實提供信用諮詢和相關服務，但也有一些公司的主要目的是收取你的錢。其他人確實試圖减少你的債務，但使用了一些有問題的做法，比如將你的付款擱置幾個月，從而使你處於這樣一個境地：你的帳單拖欠得太多，以至於你的債權人願意與你談判。這可以减少你最終支付的帳單金額，但有可能危及你的信用。

發現詐騙的一個方法是看他們什麼時候要你付錢。如果一家公司要求預付款，你很可能被欺騙了。另一個危險信號是如果他們承諾一個具體的結果，因為沒有人能保證你的債權人願意做出什麼讓步。讓傳統的智慧來指引你；如果這聽起來太好而不真實，那很可能是。

當你負債累累時，想要一個快速或立即的解決方案是可以理解的。但請記住，你並不是一夜之間就負債的，所以你也不太可能這麼快就能還清債務。如果你想確保你永遠擺脫債務，你可能想跳過捷徑。

企業資本的內部來源

對大多數企業來說，債務和股權融資是資本的主要來源。兩者都是企業自身的外部因素。這些資金來自銀行或債券發行、投資者參股或風險投資基金、債券票據和其他不那麼普遍的資金，但在特定業務中，重要的資金來源。如貿易信貸和托收業務，將未償應收賬款出售給專業貸款人或“票據貼現商”。這是時尚行業的普遍做法。

企業內部還有其他資金來源，大部分來自內部運營。這些包括。。。

1. 業主投資（啟動或追加資本）

所有企業都必須從充足的資本開始。約80%企業中在運營的前18個月倒閉。失敗的一個最重要的原因是，企業開始時沒有足够的資本繼續經營，直到實現盈利。

2. 保留盈餘

對於一個公司來說，一個比債務或股權更好的資本來源是每個季度都有正的營業收入。為什麼？因為這家公司正從自己成功的業務運營中獲得正的營業收入。營業收入也稱為息稅前利潤或息稅前利潤。營業收入或息稅前利潤通常用來决定企業的整體成功。

3. 股票出售

儘管對大多數初創企業來說不是一個選擇，但基於其具有吸引力的財務狀況，通過購買正在進行的企業的股票進行的自願投資，已接近資本主義的覈心。除了大量的風險資本注入，股票發行是成功企業擴大規模的最快作法。

4. 出售固定資產

出售公司的資產對一個成熟的公司來說是最有利可圖的。例如，一家公司可以出售已被他人取代或不再需要經營的舊資產。如果這些資產已全部折舊，且帳面價值很低或沒有，你將從出售中獲得應稅收益。然而，這樣的銷售可以增加你的底線。在其他情况下，房地產資產的快速升值意味著一家企業，所持有的房地產資產可能遠遠超過該企業持續經營的價值。

在這些情况下，企業只需出售其當前高價值房地產所在地的企業和基礎房地產，並遷至尚未從房地產繁榮中獲益的地區，就能使其資本成倍成長。

5. 討債

有時企業，尤其是小企業，允許客戶放棄他們約定的付款。從許多方面來看，這無疑是一種不良的商業行為，而適當的補救辦法是加大對托收的投入。這樣做也會增加可用資本。

當你為你的企業考慮資金或資金來源時，要考慮內部和外部的資金來源，以及可用的替代或非傳統的商業融資來源。

債務時限

債務有一種被稱為訴訟時效的到期日，它可以封锁債務催收者，甚至原始債權人，無限期地追討債務。在你同意償還舊債之前，首先要確保訴訟時效沒有過期。如果期限已過，您可以决定不付款符合您的最大利益。1

債務的兩個時限

許多人把債務時效與信用報告時限混淆了。雖然它們都是與債務有關的時間限制，但它們有不同的影響，它們是由債務生命週期中的不同事件觸發的。

信用報告時限是信用機構可以在你信用報告中包括拖欠債務的最長時間。對於大多數類型的帳戶，從拖欠之日算起是七年。然而，據報導，破產已經持續了十年。

債務時效是指債務在法律上可以強制執行的期限。也就是說，債權人或催款人可以利用法庭強制你償還債務的時間。時間段從帳戶活動的最後一個日期開始。

如果您在該時間之後進行任何付款或付款安排，則帳戶的最後活動日期可能與您的帳戶過期日期不同。

如何利用它對你有利

有些討債人甚至在訴訟時效期滿後，仍會繼續嘗試用帳戶收款。消費者如果不知道訴訟時效，或者被代收機構嚇倒了，他們可能會為避免更糟糕的行為而付錢，比如訴訟。如果你確定訴訟時效已經到期，那就是你不償還舊債的辯護。

小心不要因為對帳戶採取任何行動而重新開始訴訟時效。付款、承諾付款、簽訂付款協定或用帳戶收費都可以重新啟動訴訟時效。它會在零重新啟動，無論活動之前經過了多少時間。

如何適用於我的債務？

訴訟時效通常在3至6年之間，但最高可達15年。

有些債務沒有時效。即使你已經好幾年沒有對這個帳戶採取任何行動，你也不能用訴訟時效作為辯護。

訴訟時效不能做什麼

請記住，當時效到期時，它只會封锁催收員在您能够證明時效已過期的情况下贏得對您不利的判决。它不會：

· 防止催款人對您提起訴訟。如果你在法庭上用它對付他們，他們就不會贏。

· 消除債務。如果債務是合法的你的，你仍然欠它，直到它被債權人取消或解除破產。

· 防止在信用報告中報告債務。只要信用報告時限允許，就可以報告債務。

如何停止每個月的債務

如果你每個月都在用你的信用卡，而沒有全額還清餘額，那麼你每個月都會進一步負債。這是一個糟糕的情况，因為你正在使你的財務狀況更糟。重要的是要立即控制你的財務狀況，這樣你就能改變你的財務未來，變成一個積極的未來。如果你有嚴重的開支問題，除了採取這些措施外，你還需要解决這些問題。

1. 首先列出你的收入和支出

創建你的收入和開支清單的第一步。你需要確保你賺的錢够你的必需品。這些東西包括你的食物，你的住所，你的設施，和你的衣服（但不是設計師的標籤）。如果你沒有足够的錢來支付這些基本開支，那麼你需要提高你的收入，並在你的預算中削减所有其他開支。你可能需要看看你的住房成本，看看你的住房支付是否占了你收入的25%以上。如果是，你可能需要考慮搬家。

2. 創建月度預算

接下來，您需要創建一個月度預算。這一步很重要，因為它能讓你控制你的錢花在哪裡。它可以幫助你跟蹤你的支出，這樣你就可以找到你的麻煩所在，並修正你的消費習慣。當你停止花錢的時候，也會對你有所幫助。如果你的收入是一個真正的問題，你將需要承擔一個額外的工作或額外的時間，以便你可以支付你的必需品。你的預算應該能够滿足你所有需要的開支，然後你削减你想要的東西，直到你不再每月超支。

3. 想辦法减少誘惑和衝動消費

如果你在堅持自己的限額上遇到問題，你可能會想改為只收現金或信封預算。當你換成現金時，你很容易停止消費，因為你可以看到你什麼時候沒錢了。要做到這一點，關鍵是不要依賴你的借記卡或信用卡，當你達到這個限度。把信用卡放在家裡，尤其是當你要去購物中心或其他地方花錢的時候。

4. 存一筆應急基金

很多人在遇到意外開支時都依賴信用卡。緊急基金可以幫助你停止這種行為。一個好的數額是10000元到一個月的薪水。這將涵蓋大部分汽車修理和其他緊急情况。一旦你還清了債務，你就可以攢下一年的開銷，並有一筆更大的應急基金。理想的應急基金應該為約六個月的收入。

5. 找些額外的錢來還債

你還需要找到額外的錢來償還你現時的債務。這意味著你可能需要削减你的有線電視和手機計畫，或者取消你的健身會員資格，這樣你就可以應付這筆債務了。當你削減開支時，一定不要把奢侈品當作必需品，你可能還想賣掉一些東西，或者找一份臨時的第二份工作來還債。你能找到或籌集到的錢越多，你就越快擺脫債務。債務償還計畫將使你更容易償還債務，因為它允許你一次只償還一筆債務。

這會加快你還清債務的速度，這會讓你有更多的錢花在你想要的東西上。

6. 開始為大採購存錢

一旦還清了債務，你需要開始為主要的購買進行儲蓄，這樣你就不會為它們而負債。例如，你可以用現金支付汽車費用，也可以用現金支付房屋修理和裝修費用。

7. 記住紀律是關鍵

紀律對於控制你的財務是必不可少的。擺脫債務的確需要犧牲和努力，但這是值得的。一旦還清了債務，你就可以開始積累財富了。這將幫助你管理你的錢，並給你真正的財務自由。你的預算是控制你的錢和改變你的財務狀況的最好方法。

8. 找到省錢的新方法

與其去買你不需要的東西，不如花點時間在那些你必須定期購買的東西上省錢。在家做飯、上班帶午飯、買二手貨都能幫你省下錢買你每天需要的東西。